Просрочки по кредитам: что делать, если не можешь оплатить

Чем грозит просроченный кредит?

Взяв у кредитной организации значительную сумму, исправно внося ежемесячные платежи, неожиданно прекращаете платить. Первоначально это может оказаться простой забывчивостью. Представитель банка позвонит, вежливо напомнит о возникшей задолженности. Пока это просто разговор и он не грозит серьезными последствиями. Если забывчивый плательщик в этот же день погасит задолженность, ему не начислят никаких штрафов. В случае, когда платеж задерживается, тон общения наверняка изменится, такому клиенту будут звонить не только на мобильный телефон, но и на домашний, рабочий.

Если при оформлении кредита были взяты данные поручителей, начнут беспокоить и их. При невозможности вовремя расплатиться, лучше не прятаться от работников банка, а попытаться объяснить ситуацию и договориться об отсрочке. Правда стоит понимать, что банкиры неохотно идут на такие сделки. Добиться отсрочки можно лишь представив справку с места своей новой работы или хотя бы договора о найме. Просроченный кредит может оказаться серьезной проблемой при найме на новое место работы.

Оптимальным в такой ситуации будет найти сумму, необходимую для погашения просроченного кредита. В противном случае банки начинают активно давить на своего клиента. Звонки раздаются в любое время дня и ночи. Вежливые люди исчезают, начинаются запугивания, иногда переходящие в прямые угрозы. Банк может передать долг коллекторам. Эта организация для получения денег может пойти на не совсем законные методы. Бывает людям и их близким угрожают физической расправой или наносят увечья.

Милиция принимает заявление о противоправных действиях, но вам будет не легче, если бандиты, сломавшие руку или ногу, после этого окажутся в тюрьме. Пугая своего заемщика судебными разбирательствами, банки до последнего тянут с передачей документов в суд, поскольку ежедневно на сумму просрочки начисляются огромные штрафы, пени, проценты. Бывает, что сумма штрафов во много раз превышает сумму самого просроченного кредита.

Последствия просрочки по кредиту длительностью в один день

Чтобы избавиться от возможных негативных последствий просроченных платежей, рекомендуется немедленно обратиться к кредитору. Если речь идет о технической ошибке, любые претензии по отношению к заемщику не предъявляются. Однако в случае ухудшения платежеспособности придется выплатить небольшой штраф.

Основные последствия кратковременных просроченных платежей:

• Минимальные штрафные санкции.
• Возможное ухудшение кредитной истории.
• Получение упоминаний о необходимости внесения платежей.
• Звонки от сотрудников кредитной организации (не обязательно).

Пеня в случае однодневной просрочки не насчитывается, поскольку эта форма санкций предназначена только для ежедневного начисления небольшого процента от суммы долга. Некоторые организации игнорируют даже штрафы, если заемщики в течение 24 часов вносят запланированный платеж в полном объеме.

Минимальным сроком для использования штрафных санкций в случае просроченных падежей многими МФО и банками устанавливается одна неделя. Однако самые жесткие мероприятия финансовые учреждения обычно начинают применять только после появления не менее трех просроченных платежей. Срок в 90 дней считывается достаточным для подачи заявления в суд и даже инициирования процедуры банкротства должника.

Чего не следует делать при возникновении просрочки

Разумеется, долги возвращать нужно, разумной ценой. Одна из первых мыслей, которая приходит в голову заемщикам, попавшим в сложную ситуацию – взять еще один кредит, и погасить им старый долг. Вот уж чего не стоит делать, это ввязываться в новые обязательства. Общая сумма долга от этого только вырастет, так как тело нового кредита – полный размер старого долга вместе со всеми процентами, а на это тело новый кредитор «навесит» свои проценты, а если будут просрочки, то и пени.

Занять у родственников или друзей? Да, иногда это выход, но если не получится расплатиться в срок, а если есть проблемы с банковским кредитом, то с финансовым положением явно не все хорошо, то будут испорчены отношения с близкими людьми. Это гораздо хуже, чем иметь некоторые проблемы с банком или МФО. От этой затеи лучше тоже отказаться.

Конечно, нужно выключить все телефоны, и не отвечать на звонки коллекторов! Откровенно сказать, хуже вы этим не сделаете, но решение тоже не самое лучшее. Чем больше должник прячется от кредитора, тем выше риск обращения в суд. Конечно, в ряде случаев это выгодно, но иногда проще самостоятельно заплатить, пусть и просрочив платежи на пару-тройку месяцев. Причем, если звонят сотрудники банка, то с ними нужно разговаривать «нормально»:

• не грубите;
• объясните свои трудности, но без деталей;
• поинтересуйтесь вариантами решения проблемы, например, путем предоставления рассрочки.

Разговаривать нужно вежливо, но уверенно. Нельзя поддаваться эмоциям. В голове держите принцип: «клиент всегда прав». Пусть и не совсем надежный, но пока вы клиент банка или МФО. В случае если звонящий начинает грубить и угрожать, запишите разговор, а потом отправьте жалобу и в кредитную организацию, и в надзирающий орган.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

• Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
• Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Незначительная (техническая) просрочка по кредиту: от 1 до 5 дней.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней. В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Такие небольшие опоздания по выплатам практически ничем не грозят заемщику, но только при условии, что это первое нарушение, и с оговоркой, что это касается того банка, с которым у него заключен кредитный договор. Дело всё в том, что информацию о факте погашения очередного платежа банк в соответствии с законом о кредитных историях, отправит в бюро кредитных историй (БКИ)

И неважно, что была задержка на один день, на два или на три – она однозначно отразится в кредитной истории (КИ) заёмщика. Когда он будет подавать заявку на очередной кредит, то кредитное учреждение обязательно запросит его «кредитное досье», или будет рассчитан кредитный рейтинг заёмщика на основании данных его КИ

И как потенциальный кредитор отнесётся к этим мелким «грешкам» – никому кроме него неизвестно.

Чтобы не допускать задержек в погашении кредита, компании используют автоматические смс-оповещения, которые напоминают клиенту о наступлении даты платежа. Также смс-кой могут напомнить о необходимости платежа в случае возникновения просрочки. Для забывчивых людей это действительно действует.

Банк тратит свои деньги на подобные напоминания и на отступления от условий договора он «глаза закрывать» точно не будет. За просрочку по кредиту, даже незначительную, банк будет начислять неустойку в виде пени или штрафа. Пеня в виде процента от суммы непогашенного долга будет начисляться на КАЖДЫЙ ДЕНЬ просрочки, а штрафом обычно наказывают за сам факт просрочки. Штраф как раз нужен для того, чтобы клиенты не допускали незначительных просрочек (он обычно жалит больнее). Более того, некоторые банки увеличивают сумму штрафа за каждый факт задержки погашения кредита. За примером далеко бежать не надо – банк Тинькофф начисляет по своим кредиткам именно такие штрафы. Пробегитесь, кстати, по весьма познавательной статье о просрочках по кредитным картам.

В случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора с завидным постоянством, у него могут возникнуть проблемы уже с самим банком. Его просто возьмут на заметку, а это может испортить отношения с кредитором, повлиять на стоимость будущих займов в этом банке (если их вообще дадут) и лишить прочих выгод – лояльности от учреждения в таких случаях ждать не приходится.

Часто кредитные договоры могут содержать пункты о досрочном возврате всей суммы займа в случае периодических нарушений графика выплат. Столь принципиальный подход практикуется крайне редко, всё-таки банк хочет получить выгоду от выданного кредита, но прецеденты существуют.

Что делать, чтобы избежать подозрений кредитора и штрафных санкций? Для этого рекомендуется:

• внимательно изучать кредитный договор и не нарушать график выплат;
• иметь представление о штрафах и прочих неустойках;
• выработать привычку вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до наступления даты платежа и выбирать тех партнёров банка, перевод от которых придёт мгновенно или в течение рабочего дня (лучше это делать в самом банке, но не всегда удобно);
• если вы понимаете, что задержки погашения не избежать, то предупредите своего менеджера или напишите на электронную почту/позвоните вашему кредитору и опишите свою пока ещё незначительную проблему.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

• Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
• Зеленый: выплата была совершена своевременно.
• Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
• Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
• Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
• Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
• Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
• Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
• Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.

Виды просрочек по кредиту

Как незначительные, так и довольно большие просрочки платежей чреваты определенными последствиями. Для выхода из сложной ситуации рекомендуется в первую очередь связаться с финансовой организацией.

Просрочка от 1 до 3 дней

Большинство российских банков оповещают клиентов о наступлении дня ежемесячной выплаты по кредиту. Так, за несколько дней до совершения платежа на мобильный телефон заемщика приходит уведомление в виде SMS-сообщения или звонка.

Стоит отметить, что финансовые учреждения лояльно относятся к незначительной просрочке платежа по кредиту (до трех дней) и не накладывают на платеж штрафов. Однако в большинстве случаев банк устанавливает фиксированную пеню в размере от 50 до 300 рублей.

Обратите внимание! Каждая дублирующаяся просрочка отражается в кредитной истории заемщика, и тем самым уменьшают доверие банка данному лицу.

Таким образом, чтобы не возникали ситуации с задержкой выплаты части кредита, рекомендуется изучить и проанализировать возможные последствия, зафиксированные в договоре с банком. В трудной финансовой ситуации необходимо оповестить сотрудников финансовой организации о возможной просрочке в выплате денежных средств.

Просрочка от 2 до 4 недель

Если просрочка по выплате кредита составляет от двух до четырех недель, сотрудники кредитного учреждения всеми возможными способами постараются выйти на контакт с заемщиком. В том случае, если телефон не разрывается от звонков и сообщений от банка, не значит, что ситуация осталась незамеченной – банки автоматически облагают клиента штрафными санкциями, которые со временем станут больше.

В том случае, если просрочка по кредитной задолженности составляет от 1 до 4 недель, дело может быть передано в бюро кредитных историй – и тогда кредитный рейтинг заемщика упадет.

Просрочка от 1 до 3 месяцев

Если клиент не имеет возможности оплатить кредит и наложенные штрафы, он должен проконсультироваться с банковским учреждением, которое выдало денежный заем.

Над просрочками платежей от 1 месяца работает отдел по борьбе с проблемными должниками. Работники этого отдела занимаются взыскание денежных средств по кредиту.

Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки и SMS-сообщения от банка. При возможности вносить хотя бы не полную сумму ежемесячной выплаты. Так, чеки об оплате помогут должнику в ходе возможных судебных разбирательств: с их помощью гражданин может доказать возможность выплачивать средства.

Банки относятся к своим клиентам по-разному. Одни оказывают психологические давление, постоянно названивая не только должнику, но и его родственникам, друзьям и коллегам. Другие же лояльно относятся к проблеме гражданина.

Просрочка от 3 месяцев

Долгосрочная задержка выплаты по кредиту в большинстве случаев предполагает письменные предупреждения от финансового учреждения, а также судебное разбирательство по делу «злостного неплательщика».

Если просрочка составила более трех месяцев, заемщику необходимо вести диалог с банком в письменной форме, предлагая возможные варианты выхода из ситуации и прикрепляя невозможность производить выплаты различными документами: справкой от врача (в случае болезни), документ об увольнении (в случае потери источника заработка) и так далее.

В результате неудачных переговоров лица с сотрудниками банка, вторые передают дело в коллекторную контору или пишут иск в суд.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

1. Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
2. Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.

3. Использование мгновенного нецелевого займа.

   Как оформить мгновенный кредит — узнайте подробнее

4. Отказ от необязательных покупок и сопутствующих затрат.
5. Обращение в банк с письменным объяснением причины возникновения просроченной выплаты.
6. Создание личного резервного фонда, средства из которого можно использовать в экстренной ситуации.

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Последствия при несвоевременном погашении

Подробно описанные выше меры финансового воздействия на клиента, допустившего просрочку, приводят к нескольким крайне малоприятным последствиям невыполнения последним взятых на себя обязательств. Главными из них являются три.

Испорченная кредитная история

Наличие проблемной кредитной истории существенно уменьшает вероятность дальнейшего успешного сотрудничества с банками. Причем данное правило касается не только Сбербанка, но и всех остальных финансовых учреждений. Это объясняется наличием единой базы данных о должниках, что упрощает и делает более оперативной проверку кредитной истории любого из них.

По сути, проблемному заемщику остается сотрудничать с микрофинансовыми компаниями, которые менее требовательны к клиентам. Оборотной стороной становятся заметно более тяжелые условия кредитования, предлагаемые МФО.

Огласка

Зачастую не менее неприятным последствием наличия проблемных задолженностей по кредитной карте становится раскрытие подобной информации перед коллегами заемщика или членами его семьи

Важно отметить, лидирующие позиции Сбербанка на финансовом рынке страны

Это зачастую становится дополнительным отягчающим фактором, увеличивая степень воздействия на проблемного должника, например, через его работодателя, который обслуживается именно в Сбербанке.

Повышенная сумма долга

Финальным следствием допущения просрочки по кредитке становится быстрое увеличения задолженности клиента. Оно включает как описанные выше санкции со стороны Сбербанка в виде повышенного процента, начисления пени и судебных издержек, так и невозможность перекредитоваться в другом банке из подпорченной кредитной истории.

Как избежать просрочки?

Тяжелые последствия просрочки выплат по кредитной карте наглядно показывают, что намного правильнее четко выполнять взятые на себя обязательства

Особенно важно досконально соблюдать условия заключенного с банком договора в случае кредитки. Это объясняется тем, что при получении обычного кредита в большинстве случаев отношение заемщика к подписываемым документам намного более внимательно, да и правила обслуживания заметно проще

Самый простой способ избежать просрочки – настроить услугу автоплатежа, доступную для всех кредитных продуктов Сбербанка. Кроме того, необходимо соблюдать несколько несложных правил:

• заранее планировать расходы, если они связаны с получением заемных средств;
• использовать средства кредитного лимита в льготный период и для совершения безналичных платежей;
• осуществлять внесение средств на баланс карты заранее – как минимум, за 2-3 дня до истечения срока.

Виды просрочки

Задержка по платежу также может произойти при оплате через кассу или банкомат другого банка, при переводе денег в выходные или праздничные дни, а также в нерабочее время.

Что делать в таком случае? Свою правоту будет трудно доказать, поскольку датой совершения выплаты будет считаться не день отправки платежа, а день его зачисления на банковский счет.

Самый популярный займ

Качай Гроші

• Нет штрафов за просрочку
• 24/7
• 18-65 лет
• Без справок и поручителей
• Не нужен залог
• Только паспорт и ИНН
• Безработным
• Полностью онлайн

Получить деньги

Таким образом, штрафных санкций Вам, скорее всего, не избежать. Поэтому я советую оплачивать все заранее, минимум за два-три дня до назначенного в договоре срока. И обязательно после отправки проконтролируйте расчетный счет – прошел ли платеж и не вернулись ли Ваши деньги назад. Небольшие просрочки в несколько дней, как правило, не влияют на кредитную историю, но если они будут регулярными, то банк обязательно передаст эту информацию в кредитное бюро.

Следующий вид просрочек – ситуационная. Уже из названия видно, что она случается в результате непредвиденной ситуации – болезни, задержки зарплаты, увольнения и т. д. В этом случае нужно пробовать договориться с банком о решении проблемы. Лучше прийти в офис, хотя можно и отправить письмом заявление с объяснением причин невозможности обслуживать кредит. К письму следует добавить документы, подтверждающие Вашу ситуацию.

Проблемная просрочка. Отличается от предыдущей тем, что клиент не может выплачивать кредит более 30 дней. Так же, как и при предыдущей разновидности просрочки, нужно пробовать договориться с банком, например, о реструктуризации Вашего долга или кредитных каникулах. Для этого предоставьте все необходимые документы, подтверждающие Ваши проблемы. В этой ситуации избежать штрафных санкций банка уже практически невозможно. Хотя в банке все-таки могут пойти Вам навстречу, потому что там тоже не заинтересованы в невозврате кредита.

Но ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Это только усугубит проблемы. Банк может продать Ваш долг коллекторской службе, и тогда уже возвратом денег будут заниматься они.

Еще один вид просрочки – долгосрочная. Это уже более 90 дней отсутствия выплат по кредиту. В этом случае банк уже обращается в суд для взыскания долга в принудительном порядке, особенно когда Вы должны большую сумму (если перед этим Ваш долг не был продан коллекторам или другим организациям). Этот вид просрочки очень сильно портит кредитную историю заемщика – банки в будущем с трудом соглашаются выдать кредит человеку, допустившему такую ситуацию.

Долгосрочную просрочку финансисты делят на два вида: сомнительную и безнадежную. В первом случае должник не скрывается от кредитора, поэтому последний будет пробовать продать часть имущества должника или удерживать часть его зарплаты. Банк рассчитывает на то, что у должника денег сейчас пока нет, но в перспективе могут появиться.