Ипотека для ип: 5 советов, как не получить отказ

Содержание:

ÐÐ¾ÑÐµÐ¼Ñ Ð¼Ð½Ð¾Ð³Ð¸Ðµ Ð±Ð°Ð½ÐºÐ¸ Ð½Ðµ ÑÐ¾ÑÑÑ ÑÐ²ÑÐ·ÑÐ²Ð°ÑÑÑÑ Ñ ÐÐ?
Можно ли взять ипотеку без справки о доходах
Порядок оформления и какие документы нужны
Как ИП подтвердить доход
ÐÐ°Ðº Ð¿Ð¾Ð²ÑÑÐ¸ÑÑ ÑÐ°Ð½ÑÑ Ð½Ð° ÑÑÐ¿ÐµÑ?
Документы на ипотеку для ИП
- Дополнительные документы по ипотеке для ИП
Какие банки выдают ипотеку на коммерческую недвижимость?
Дают ли ипотеку ИП
- Почему такие сложности?
Алгоритм
Какие банки выдают ипотеку
ÐÐ°ÐºÐ¸Ðµ ÑÐ»Ð¾Ð¶Ð½Ð¾ÑÑÐ¸ Ð¼Ð¾Ð³ÑÑ Ð²Ð¾Ð·Ð½Ð¸ÐºÐ½ÑÑÑ?
Какие документы нужны для ипотеки

Ð²Ð¾Ð·ÑÐ°ÑÑÐ½Ð¾Ð¹ ÑÐµÐ½Ð· â Ð¾Ñ 21 Ð´Ð¾ 65 (Ð² Ð½ÐµÐºÐ¾ÑÐ¾ÑÑÑ Ð±Ð°Ð½ÐºÐ°Ñ 70) Ð»ÐµÑ;
Ð³ÑÐ°Ð¶Ð´Ð°Ð½ÑÑÐ²Ð¾ Ð Ð¤/ Ð¿Ð¾ÑÑÐ¾ÑÐ½Ð½Ð°Ñ ÑÐµÐ³Ð¸ÑÑÑÐ°ÑÐ¸Ñ;
Ð½Ð°Ð»Ð¸ÑÐ¸Ðµ ÑÐµÐ³Ð¸ÑÑÑÐ°ÑÐ¸Ð¸ ÐÐ;
Ð¿ÐµÑÐ¸Ð¾Ð´ Ð´ÐµÑÑÐµÐ»ÑÐ½Ð¾ÑÑÐ¸ Ð² ÐºÐ°ÑÐµÑÑÐ²Ðµ ÐÐ Ð½Ðµ Ð¼ÐµÐ½ÐµÐµ Ð³Ð¾Ð´Ð° (Ð´Ð°Ð½Ð½ÑÐ¹ Ð¿Ð¾ÐºÐ°Ð·Ð°ÑÐµÐ»Ñ ÑÐ°ÑÐ°ÐºÑÐµÑÐµÐ½ Ð´Ð»Ñ Ð±Ð¾Ð»ÑÑÐ¸Ð½ÑÑÐ²Ð° Ð±Ð°Ð½ÐºÐ¾Ð², Ð½Ð¾ Ð¼Ð¾Ð¶ÐµÑ Ð±ÑÑÑ Ð² ÑÐ°Ð·Ð»Ð¸ÑÐ½ÑÑ Ð¾ÑÐ³Ð°Ð½Ð¸Ð·Ð°ÑÐ¸ÑÑ Ð¸ Ð¿Ð¾Ð»Ð³Ð¾Ð´Ð°, Ð¸ ÑÑÐ¸ Ð³Ð¾Ð´Ð°);
ÐµÑÐ»Ð¸ Ð²Ð°ÑÐ° Ð´ÐµÑÑÐµÐ»ÑÐ½Ð¾ÑÑÑ ÑÐ²ÑÐ·Ð°Ð½Ð° Ñ Ð½ÐµÐ¾Ð±ÑÐ¾Ð´Ð¸Ð¼Ð¾ÑÑÑÑ Ð¿Ð¾Ð»ÑÑÐµÐ½Ð¸Ñ Ð¾Ð¿ÑÐµÐ´ÐµÐ»ÐµÐ½Ð½ÑÑ Ð»Ð¸ÑÐµÐ½Ð·Ð¸Ð¹, Ð¸Ñ Ð½ÑÐ¶Ð½Ð¾ Ð¾Ð±ÑÐ·Ð°ÑÐµÐ»ÑÐ½Ð¾ Ð¿ÑÐµÐ´ÑÑÐ²Ð¸ÑÑ Ð±Ð°Ð½ÐºÑ;
Ð¿ÑÐ°Ð²Ð¾ ÑÐ¾Ð±ÑÑÐ²ÐµÐ½Ð½Ð¾ÑÑÐ¸ Ð½Ð° Ð·Ð°Ð»Ð¾Ð³Ð¾Ð²Ð¾Ðµ Ð¸Ð¼ÑÑÐµÑÑÐ²Ð¾.

Можно ли взять ипотеку без справки о доходах

Как получить выписку из егрюл юридическому лицу

Ипотека без документов, подтверждающих доход, тоже возможна. Некоторые банки готовы работать с клиентами, которые не имеют возможности представить финансовые документы, однако являются вполне платежеспособными. Разумеется, условия по ипотеке в этом случае могут сильно отличаться от стандартных.

Как обратиться в банк по поводу ипотеки онлайн? Сегодня не обязательно сразу идти в банк, чтобы подать заявку на ипотеку. Первичная заявка может быть оформлена на официальном сайте финансовой организации. Заполнение документа займет несколько минут.Обычно в заявке нужно указать паспортные данные, информацию о месте работы, уровне дохода, семейном положении, наличии детей. Через некоторое время после отправки заявки с клиентом связывается сотрудник банка и сообщает о предварительном решении кредитной организации. Как правило, на это уходит от одного до трех дней.
Условия ипотеки. Рассчитывать на выгодные условия ипотеки при отсутствии справки о доходах, конечно, не приходится. Банк идет на большой риск, одобряя ипотеку ИП с неопределенным уровнем прибыли.

Кроме того, придется найти ещё и поручителя. Также финансовая организация может затребовать какой-то залог.
Чем плоха ипотека без справок о доходе? Если человек подает заявку на ипотеку в качестве ИП, но не может документально подтвердить свой доход, банк сможет одобрить кредит только на невыгодных для заемщика условиях. Как уже говорилось выше, процентная ставка будет слишком высока, придется внести большой первоначальный взнос, а сама сумма кредита окажется не слишком существенной.Но помимо прочего велик риск отказа в ипотеке. Даже несмотря на более выгодные банку условия выдачи кредита, финансовые учреждения не торопятся связываться с ИП, которые не могут подтвердить свой доход. Это слишком рискованно. Все подобные заявки рассматриваются дольше и тщательнее.

Порядок оформления и какие документы нужны

Как начать работать на себя: 9 полезных советов

Процесс оформления документов для получения займа не такой сложный:

Изначально индивидуальный предприниматель должен подать в выбранный банк заявку-анкету.
Затем необходимо будет подать пакет документов на заемщика.
Также нужны все документы на недвижимость, которую планируется приобрести.
Далее банк принимает решение о предоставлении кредита. В случае положительного решения необходимо заключить договор с продавцом недвижимости и внести первый взнос.
После того, как договор с продавцом составлен и первый взнос внесен, банк составляет кредитный договор и перечисляет ссуду на счет продавца.
Далее новый владелец регистрирует право собственности на квартиру, которую он приобрел.
Оформление недвижимости в залог.

В данном случае необходимо предоставить банку следующий список документов:

Заявка;
Паспорт гражданина РФ;
Свидетельство о регистрации ИП;
Лицензия, предоставляющая право ведения деятельности предпринимателя. Также при оформлении ипотечного кредита потребуется копия лицензии;
Если ИП работает на УСН, ему потребуется налоговая декларация за последний год;
Если ИП применяет ЕНВД, ему потребуется декларация за последние два года деятельности;
В случае ведения налоговой отчетности, ИП должен предоставить документы на последний уже завершенный налоговый период, а именно квартал;
Документы, которые могут подтвердить факт наличия у предпринимателя дополнительного имущества, а также определенных сбережений.

Важно! Стоит заметить, что индивидуальный предприниматель должен собирать и предоставлять банку необходимые документы в том же порядке, в котором они собираются и предоставляются физическими лицами, которые не ведут предпринимательскую деятельность

Как ИП подтвердить доход

Материальная помощь на работе: как получить, кому и когда положена?

Такого еще не было! Читай Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году

В данном случае важную роль играет система налогообложения. Если он работает на УСН, то его положение более выгодное, чем в случае с ЕНВД или ЕСХН. На «упрощенке» проще отследить доход по налоговой декларации, подаваемой каждый квартал в ФНС. Как правило, при оформлении ипотеки банк запрашивает все декларации за последний год. Поэтому, у предпринимателя, работающего дольше этого периода, больше шансов получить кредит, чем у начинающего бизнесмена.

Но это в теории. А на практике, помимо налоговой декларации, банки вынуждают предъявить и другие документы, связанные с финансами:

справка о расходах и доходах;
подтверждение об остаточных средствах на
ссудных счетах;
справка об имущественном положении, а
также текущих обязательствах.

Обратите внимание! физическому лицу, не связанного с предпринимательской деятельностью, такие документы не понадобятся. Их покрывает справка 2-НДФЛ

Что же делать предпринимателям на ПСН? Работая на патенте отсутствуют налоговые декларации для сдачи в ФНС. Поэтому оценить уровень доходов бизнесмена банку крайне тяжело. В данном случае используется книга учета доходов, которая ведется при работе. Обычно рассматривают данные за последние полгода. Дополнительно потребуют справку из ФНС о том, что задолженность по налоговым выплатам отсутствует.

ÐÐ°Ðº Ð¿Ð¾Ð²ÑÑÐ¸ÑÑ ÑÐ°Ð½ÑÑ Ð½Ð° ÑÑÐ¿ÐµÑ?

Документы на ипотеку для ИП

Список документов различается для каждого конкретного банка и зависит от системы налогообложения, которую вы используете. Советуем уточнить этот вопрос в банке.

Примерный перечень основных документов

Личные документы: паспорт, военный билет, ИНН;
копия свидетельства о государственной регистрации в качестве ИП / выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) или Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
налоговая декларация за завершенный налоговый период или за последний год, если вы используете общую или упрощенную систему налогообложения (ОСН или УСН);
копии лицензий и сертификатов, если есть;
копия патента для ИП на патентной системе налогообложения;
налоговая декларация за два последних квартала, если вы используете единый налог на вмененный доход (ЕНВД);
налоговая декларация за последний календарный год, если вы используете налог на доходы физических лиц.

Банки охотнее дают ипотеку ИП на ОСН или УСН, особенно тем, кто платит налоги не с доходов, а с прибыли. Поясним, почему. Предположим, вы отчисляете налог с доходов. Однако они не являются «чистыми»: вы должны вычесть зарплату сотрудникам, оплатить аренду помещения и коммунальные счета. Банку неясно, сколько денег у вас останется после оплаты расходов на содержание бизнеса. Если вы пользуетесь схемой «налог с доходов минус расходы», таких вопросов не возникает.

Труднее всего получить ипотеку владельцам бизнеса на ЕНВД. Налог платят с потенциальной, а не реальной прибыли, поэтому декларация не отражает финансового состояния ИП и является малоинформативной для банка. Поэтому нужно предоставить любые другие доказательства вашей платежеспособности.

Дополнительные документы по ипотеке для ИП

Управленческая отчетность, например, книга расходов и доходов или тетрадь по учету деятельности. Так банк получит полное представление о финансовом состоянии вашего бизнеса.
Контрольно-кассовая лента, если вы пользуетесь кассой. Ленту нужно заверить в налоговой.
Копии договоров с клиентами, поставщиками или покупателями.
Выписки по расчетному счету ИП. Отлично, если будут указаны назначения платежей и адресаты.
Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о праве собственности на помещение, в котором вы ведете бизнес, или договор аренды

Какие банки выдают ипотеку на коммерческую недвижимость?

Для этого лучше обращаться в крупные финансовые организации, распложенные в областных центрах.

Важно понимать, что коммерческая недвижимость дороже, чем жилая. А потому придется столкнуться с более серьезными требованиями для получения одобрения

Сбербанк и в данном случае занимает лидерские позиции среди других банков по выдаче ипотеки на покупку коммерческой недвижимости.

Обратите внимание на программу «Бизнес-Недвижимость» от Сбербанка. Основные условия:

процентная ставка в размере 11%;
срок ипотечного кредитования не более 10
лет;
первоначальный взнос составляет от 25% и
выше (если оставить в залог имеющееся ликвидное имущество, первоначальный взнос
не потребуется).

При составлении перечня
требований берется в учет специфика деятельности предпринимателя.

Банк ВТБ также предлагает оформить кредит на покупку офиса или склада. Причем, устанавливает вполне лояльные условия: процентная ставка — 10%, срок кредитования — 10 лет, размер ипотеки до 150 млн. рублей. В качестве аванса — 15% от стоимости коммерческой недвижимости (при отсутствии дополнительного залогового имущества).

Дают ли ипотеку ИП

Да, ипотека для индивидуальных предпринимателей доступна, ее выдают, хоть не всем, не всегда и не везде.

Вот только предложений по ипотеке для физлиц, работающих на «дядю» в десятки раз больше, чем для ИП, самозанятых, владельцев бизнеса. А в рамках одной и той же программы ставка по ипотеке для бизнесмена будет на пару пунктов выше, чем для его сотрудников.

Почему такие сложности?

Все дело в оценке рисков. Банки обрабатывают все заявки автоматически, чтобы не пришлось принимать решение по каждому обращению отдельно. Скоринговая программа автоматом оценивает все параметры клиента и выдает вердикт – давать или отказать. Сотруднику банка нужно лишь озвучить заявителю решение программы.

Но программа хорошо умеет считать риски, связанные с наемной работой. Тут все просто: есть вполне себе измеримые параметры – общий стаж и стаж на последнем месте работы, образование и опыт, сфера деятельности, размер зарплаты. У банков таких клиентов миллионы и есть обширная статистика по тому, как они погашают кредиты, сколько получают и как соблюдают финансовую дисциплину. А вот клиентов-предпринимателей намного меньше и статистика по ним не накоплена.

Кроме того, каждый отдельно взятый бизнес – это индивидуальная история. При одинаковой выручке в декларации может оказаться, что один бизнесмен работает эффективно, а другой – уходит в минус или находится на нулевой отметке, ему просто не с чего будет погашать кредит. Учитывать нужно множество показателей и параметров, а не только оценить размер дохода, как у наемного сотрудника.

Затруднение вызывает даже определение реальной прибыли от бизнеса. Особенно, если предприниматель работает по спецрежимам и может предоставить только заверенную налоговой отчетность по УСН, ЕНВД, патенту. Как там на самом деле – банк не узнает, ведь у малого бизнеса есть возможность работать частично в тени, показывая не все финансовые потоки. Да и расходов бизнеса в такой отчетности не видно или они отображены не полностью. Сколько тратит он на бизнес, а сколько на себя? Хватит ли ему на ежемесячные платежи по кредитам или нет? Если прожиточный минимум на человека рассчитан, то среднего размера расходов ИП ни в одном статистическом отчете нет.

Риски для ИП сложно просчитать автоматически, а тратить ресурсы на тщательное изучение ситуации, персональную обработку заявки и расчет рисков – банку невыгодно. Рассматривать финансовые документы придется вручную.

Алгоритм

Ипотека для ИП оформляется следующим образом:

выбор финансового учреждения (в Сбербанке ИП может получить максимально выгодные условия кредитования из большого ассортимента возможных программ);
подбор индивидуальной программы, которая даёт наиболее выгодный в 2020 году заем;
предоставление документов по списку (как правило, сбор бумаг происходит заранее);
на данной стадии участие заемщика временно прекращается, поскольку банк занимается проверкой поданных бумаг.

После рассмотрения прошения, работник банка приглашает потенциального заемщика для ознакомления с принятым решением. При положительном решении вопроса, ИП может приступать к поиску подходящей к приобретению недвижимости. Хотя, как показывает практика, предприниматель заранее знает, на какую собственность претендует, поэтому можно сразу переходить к приобретению бумаг на имущество.

Список документов, которые пригодятся при оформлении ипотеки, может несколько отличаться в зависимости от характеристик объекта, но можно отметить такие бумаги:

техпаспорт на сооружение;
подтверждение прав собственности (поможет единый учет недвижимости, из которого можно получить выписку);
предварительный договор купли-продажи;
подтверждение отсутствия финансовых обременений за недвижимостью.

Заключительный этап – это подписание кредитного соглашения, в котором выступает ИП как заемщик денежных средств на приобретение жилища. Кроме того, на данной стадии происходит покупка обязательного страхового полиса, который вменяемый в отношении недвижимости. Также, может дополнительно потребоваться личная страховка, но это зависит от условий банка. И, если страхование объекта займа включается в стоимость ипотеки, то личная страховка оплачивается предпринимателем индивидуально.

Договор кредитования является единственным основанием для выдачи денежных средств, после чего можно приступать к фактической покупке желаемого объекта. После приобретения происходит обязательная регистрация прав собственности в Росреестре. Но до завершения выплат по ипотеке возможность распоряжаться приобретенными благами ограничивается в вопросах отчуждения собственности. Это оформляется путем составления закладной со стороны предпринимателя. В закладной указывается, что на срок осуществления выплат по кредиту, объект переходит под залог банку, и в случае длительного периода уклонения от выплат, финансовое учреждение может реализовать квартиру или дом, и вырученными средствами покрыть возникшую задолженность и остаток платежа.

Какие банки выдают ипотеку

В разных банковских
учреждениях условия ипотечного кредитования различаются. В частности,
просматриваются отличия в процентных ставках. Заметьте, что разница в 1% в
масштабах ипотеки довольно существенна. Ведь это сотни тысяч рублей, в
зависимости от общей суммы.

Рассмотрим, какие
условия действуют при оформлении ипотеки для ИП на примере крупнейших банков страны.

Сбербанк

Как показывает практика, предпринимателям выгоднее оформлять ипотеку в Сбербанке который предлагает интересные программы. Например, «Свой дом под ключ». Предложение актуально для заемщиков, проживающих на территории Московской и Липецкой областей.

В Сбербанке индивидуальные предприниматели могут рассчитывать на следующие виды недвижимости:

жилье у застройщика (на этапе
строительства);
квартира на вторичном рынке;
коммерческая недвижимость.

Сбербанк устанавливает размер первоначального взноса для ИП в районе 15—20% от стоимости залоговой недвижимости. Стоит отметить, что на сегодняшний день это самый низкий процент для индивидуальных предпринимателей серди всех банков.

Для оформления ипотеки
потребуется стандартный пакет документов и установлены общие требования к
заемщикам всех категорий. В зависимости от выбранной ипотечной программы,
условия могут незначительно различаться.

Читай, это интересно Предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке Сбербанка

ВТБ 24

В данном банке подходящая программа будет «Победа над формальностями». Согласно ей установлены следующие требования:

средняя процентная ставка составляет
10—11%;
ипотека оформляется по двум документам
(обязательно паспорт и второй на выбор, чаще предъявляют СНИЛС);
страхование жизни заемщика и
недвижимости.

Чтобы оформить займ на
покупку недвижимости, не требуется регистрация в регионе размещения банка. Не нужна
справка о доходах, что является еще большим преимуществом. Однако размер
первоначального взноса составляет 40% от стоимости недвижимости на вторичном
рынке и 30% при покупке жилья в новостройке. Таким образом, воспользоваться данной
программой ипотечного кредитования смогут лишь те, у кого имеется начальный
капитал.

Газпромбанк

Здесь также готовы пойти навстречу предпринимателям и выдать ипотеку по двум документам. Однако требования строже чем в ВТБ 24.

Заемщик должен быть гражданином РФ, возраст не превышал 65 лет на дату полного погашения ипотеки. Потребуют следующий пакет документов:

свидетельство о записи в ЕГРИП (форма
Р67001);
налоговая декларация;
выписка по счету (выдает обслуживающий
банк);
данные об имеющемся имуществе, которое
используется в коммерческих целях;
лицензия или патент, если они имеются.

Кроме того, понадобится
внести первоначальный взнос, размер которого составляет 40%.

Промсвязьбанк

Тут действует предложение «В ипотеку — налегке!». Согласно этой программе, подтверждать платежеспособность не придется.

Минимальная процентная ставка — 11,5%. Она доступна тем, кто внесет первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, а также при наличии еще одного жилья в собственности. Чем меньше первый взнос, тем выше процент.

Еще одно требование, устанавливаемое Промсвязьбанком — регистрация в качестве предпринимателя не менее двух лет.

Ð½ÐµÑÑÐ°Ð±Ð¸Ð»ÑÐ½Ð°Ñ Ð´ÐµÑÑÐµÐ»ÑÐ½Ð¾ÑÑÑ (Ð½Ð°Ð¿ÑÐ¸Ð¼ÐµÑ, ÑÐµÐ·Ð¾Ð½Ð½ÑÐ¹ ÑÐ°ÑÐ°ÐºÑÐµÑ ÑÐ°Ð±Ð¾Ñ);
Ð¿Ð»Ð¾ÑÐ°Ñ ÐÐ; Ð½Ð°Ð»Ð¸ÑÐ¸Ðµ Ð¸Ð½ÑÑ Ð¾ÑÐºÑÑÑÑÑ ÐºÑÐµÐ´Ð¸ÑÐ¾Ð²;
Ð¾ÑÑÑÑÑÑÐ²Ð¸Ðµ Ð±Ð°Ð½ÐºÐ¾Ð²ÑÐºÐ¸Ñ Ð´ÐµÐ¿Ð¾Ð·Ð¸ÑÐ¾Ð².

Какие документы нужны для ипотеки

Если вы приняли решение обратиться в банк и подать заявку на получение ипотечного продукта, будьте готовы заранее подготовить все необходимые документы.

Кредитному специалисту нужно предоставить:

Заявление. Каждый предприниматель должен заполнить заявление утвержденного образца. Получить бланк можно лично в офисе финансовой компании. Однако, как показывает практика, специалисты банка принимают документы, сами заполняют заявление и просят заемщика просто ознакомиться и поставить подпись. Все сделано для того чтобы процесс кредитования стал максимально комфортным и удобным для клиента.
Оригинал личного паспорта. Как известно, никакой договор нельзя оформить без паспорта, поскольку это основной документ, удостоверяющий личность.
Налоговая декларация. Если вы работаете по упрощенной системе налогообложения, то нужно запросить декларацию только за последней год. Для тех предпринимателей, которые выбрали общую систему налогообложения, действует требование – декларация за 2 года.
Свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя. Предоставляется исключительно оригинал документа.
Если ваша деятельность подразумевает наличие лицензии, то ее также потребуется приготовить.

При необходимости кредиторы могут запрашивать дополнительные документы, такие как: чеки об оплате налогов и обязательных взносов. Поэтому будьте готовы к тому, что потребуется постараться, чтобы достигнуть поставленной цели и получить положительный ответ.