Эквайринг

Что такое эквайринг?

Если говорить простыми словами, то эквайринг представляет собой определенную банковскую услугу, позволяющую приобретать различные товары при помощи безналичного расчета, осуществляемого с дебетовых либо кредитных пластиковых карт. Эквайринговая система дает возможность физлицам совершать различные покупки не только в магазинах, но и в Интернете, а также рассчитываться за всевозможные услуги и обналичивать заработанные средства.

Если человек занимается предпринимательской деятельностью (эквайринг для малого бизнеса), он может продавать товары или оказывать различные услуги, получая за них оплату на свой карточный счет. В свою очередь, если потребуется приобрести что-либо, с него списывается определенная сумма и переводится на счет продавца.

Мало кто знает, что эквайринг является мощным финансовым инструментом, позволяющим продавцам существенно увеличить свой доход. Как показывает практика, покупатели, которые рассчитываются пластиковой картой, способны потратить на 15-20% денег больше, чем люди, которые рассчитываются наличными.

Рассмотрим на простом примере, каким образом работает эквайринговая система. Покупатель за определенный товар либо услугу желает расплатиться картой какого-либо банка. Для этого продавец проводит ею по считывающему устройству платежного терминала. Карта активируется, после чего персональная информация о собственнике карточного счета отправляется на банковский сервер, где осуществляется проверка данных. После их подтверждения с карты покупателя списывается определенная сумма денег, которая перечисляется продавцу на его счет

Обратите внимание, что после проведения финансовой операции распечатываются два чека. Один из них остается у продавца, а второй подписывается и отдается покупателю

Многие торговые организации могут работать без кассового аппарата с использованием платежных терминалов. Для этого необходимо заключить с банком соответствующий договор эквайринга, который оснастит торговую точку необходимым оборудованием, необходимым для проведения безналичных финансовых операций. Оно представляет собой POS-терминал (небольшое устройство), состоящее из:

• системного блока;
• кардридера (считывающего устройства);
• печатающего устройства;
• фискальной части;
• дисплея и кнопок для ввода информации.

Существуют современные кассовые аппараты, оснащенные кардридерами для считывания информации с банковских карт и приема оплаты с них. Они являются дорогостоящим оборудованием, которое могут себе позволить лишь крупные магазины, супермаркеты и другие предприятия торговли. Владельцам малого бизнеса выгодно использовать терминалы и услуги эквайринга без кассового аппарата, что позволит существенно сократить соответствующую часть расходов.

За различные товары и услуги люди могут рассчитываться при помощи платежных терминалов либо непосредственно на интернет-сайтах, где для проведения финансовой операции достаточно ввести реквизиты своего карточного счета.

POS-терминалы оснащаются SIM-картами, обеспечивающими связь с определенным банком, причем они считывают данные не только с «кредиток» или дебетовых карт, но и с карт, оснащенных магнитной лентой и чипами. Если на карте недостаточно средств либо она заблокирована по ряду причин, оплату произвести не получится.

Сколько стоит эквайринг

За то, чтобы расплатиться в магазине, его посетитель не должен ничего платить. А вот с владельца торговой точки списывается процент от каждой операции. В среднем, это 2-3% от суммы, но иногда и больше. Откуда берется цифра:

• Местонахождение банка-отправителя и получателя. Если они живут внутри одной страны, она будет минимальной. Если в разных государствах – дороже.

• Насколько это безопасно. За использование дополнительного протокола в интернет-пространстве придется доплатить.

• Тип карточки. Чем выше статус, тем затратнее для принимающей стороны. Кредитка дороже обычной зарплатной.

• Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой – крупнее.

• Комиссия для банка-эквайера. Устанавливается во время заключения договора, бывает разной. Часто проводятся акции для привлечения юридических лиц и ИП к сотрудничеству.

• Доля платежной системы. Для этого участника небольшой фиксированный процент в месяц или год. Снимается с эмитента или эквайера.

Все цифры обязательно подробно расписываются в документе между банком и владельцем точки. Они могут быть индивидуальными или корректироваться при изменении условий сотрудничества.

Схема работы эквайринга

Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.

Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт – один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.

Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».

Внешне всё просто: покупатель подносит карту к терминалу, через несколько секунд на его счёте блокируется нужная сумма, которую банк позже спишет, а продавец выдаст чек.

1. Покупатель прикладывает карту, эти данные отправляются эквайеру — банку, который принимает и обрабатывает платежи по картам для этого продавца.

2. Эквайер получает данные карты и отправляет запрос на списание денег эмитенту — банку, в котором у покупателя открыт счёт.

3. Сумма на этом счёте блокируется, и банк-эмитент получает ответ, что всё в порядке, деньги можно списать.

4. Дождавшись, когда продавец подтвердит покупку, банк-эквайер формирует документы о получении денег для покупателя и продавца и передаёт подтверждение в банк-эмитент.

5. Деньги с карты покупателя поступают эквайеру, а через некоторое время он переводит их продавцу.

Теперь разбираемся с тем, как работает эквайринг в магазинах. Схема работы изменяется в зависимости от платежной системы, но общий алгоритм остается без изменений:

• покупатель прикладывает либо вставляет карту в терминал;
• при запросе от банка – вводит ПИН-код;
• терминал считывает информацию о состоянии счета и передает в процессинговый центр;
• ПЦ проверяет остаток на счету и списывает запрошенную сумму;
• терминал выдает два чека – для покупателя и продавца;
• клиент подписывает чек для кассира;
• кассир оставляет «автограф» на чеке покупателя;
• банк списывает из суммы платежа причитающуюся по договору процентную ставку;
• остаток денег зачисляется банком на счет компании.

Стоит упомянуть важные нюансы. Не всегда требуется ввод защитного кода при оплате через терминал. Обычно банки не требуют подтверждения покупок на сумму до тысячи рублей. Для предпринимателей, которые ведут расчетно-кассовое обслуживание в одном финансовом учреждении, банк готов предложить торговый эквайринг без комиссии. В таком случае за услугу банк взимает абонентскую плату.

Подобрать банк с выгодным РКО

Совсем не платить за торговый эквайринг можно, если банк подключает услугу в подарок. Крупные финансовые организации часто оформляют услугу в подарок при оформлении РКО.

Предпринимателям стоит помнить о том, что платежи по схеме торгового эквайринга нужно проводить через кассу. Вместе с чеком из терминала продавец обязан передать покупателю и привычный кассовый чек. Это страховка и кассира, и клиента. Любой интернет подводит – ломается, отключается либо зависает на середине проведения платежа. В случае ошибки кассовый чек будет доказательством проведения платежа и списания денег с платежной карты.

Виды эквайринга

На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг (виртуальный);
• ATM-эквайринг.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные pos-терминалы.

Кликните для увеличения

В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:

1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).

2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту

Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку

3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.

4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.

Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут «висеть» в холде (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.

Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.

ATM-эквайринг

Используется в платежных терминалах и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.

Виды эквайринга

Торговый
эквайринг

Такой эквайринг используют в магазинах,
предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот
устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка
торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе
с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную
техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой
определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера
деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой
техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся
проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя.
Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Интернет-эквайринг

Так называют способ оплаты в интернете картой
или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают
сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве
дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный
в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия
в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем
1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца,
но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге
процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности
и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было
перехватить.

Мобильный
эквайринг

С помощью мобильного эквайринга покупатели
расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты,
курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через
установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или
кабелем подключается mPOS-терминал (от англ.mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте,
где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем
в торговом эквайринге.

ATM-эквайринг

В это понятие входит возможность оплаты услуг
(ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также
выдача наличных и пополнение банковской карты.

Условия банков

Со схемой проведения эквайринговых операций разобрались, теперь поговорим об условиях банков на оформление торгового эквайринга. Услуга предоставляется ИП и ООО, которые прошли регистрацию и могут подтвердить деятельность компании.

Подключают торговый эквайринг только после заключения контракта на обслуживание. Банковские условия:

• комиссия с каждого платежа не больше 3%, либо абонентская плата;
• тарифная ставка рассчитывается в зависимости от оборотов компании;
• обязательно наличие подключенного РКО, можно в другом банке;
• ежемесячный либо ежегодный взнос за аренду эквайрингового оборудования.

Некоторые банки не взимают плату за аренду терминала, а продают оборудование предпринимателю. Но за обслуживание устройства придется заплатить. Вместе с терминалом предприниматель получает программное обеспечение для работы с платежами и пакет услуг по сервису эквайрингового оборудования. Также банки предлагают услуги персонального менеджера, который помогает при работе с торговым эквайрингом и отвечает на вопросы предпринимателя.

Обязательное условия – наличие действующего договора на РКО. Расчетный счет нужен, чтобы банк-эквайер переводил поступившие платежи. Открывать расчетно-кассовое обслуживание у эквайера не обязательно, но для многих банков подобный пункт стал основным требованием. К примеру, Сбербанк откажет в подключении торгового эквайринга для платежных карт, если предприниматель не заключит договор на РКО.

Чем больше платежных терминалов установлено в магазине, тем выше абонентская плата за обслуживание. А вот на процент комиссии количество устройств не влияет – фиксированный процент банк списывает с каждого платежа. За подключение услуги плата не взимается. Для начинающих предпринимателей действуют упрощенные тарифы с минимальными ставками, пока обороты по торговому эквайрингу не превышают указанных в договоре пределов.

Выгодные условия по эквайрингу и расчетно-кассовому обслуживанию предлагает Модульбанк — открыть счёт

Еще одно условие банков – для дополнительной безопасности деньги, которые получены по эквайринговым операциям, не сразу переводятся предпринимателю. Срок зачисления оговаривается индивидуально, но обычно не превышает трех банковских дней. На практике ситуация иная – деньги почти мгновенно поступают на расчетные счета ИП или ООО. В этом один из главных плюсов торгового эквайринга.

Полный сервис сейчас – это расчетная, технологическая поддержка и помощь в сфере информации. Целая система обеспечивает подготовку платежей и дальнейшее их обслуживание. Сначала нужно подписать договор с тем, кто оказывает соответствующие услуги – эквайером. Обычно это банковское учреждение, где есть платежные терминалы.

Их устанавливают на месте, которое укажет директор или уполномоченный сотрудник. Это прилавок магазина, ресторан, где технику приносят официанты, любое другое место рядом с кассой.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Выгоден ли эквайринг?

Эквайринг выгоден, но не во всех случаях. В том случае, если у вас широкая сеть предприятий или крупные денежные обороты по счету, то услуга эквайринга будет выгодна, так как помимо привлеченных клиентов, вы сможете упорядочить финансы.

Но не стоит ждать от этой услуги мгновенной отдачи. Вам придется поработать не пару месяцев, чтобы ощутить выгоду. Но в любом случае, продажи вырастут в среднем на 15-30%, и выручки станет больше, исходя из этого вы, в свою очередь, сможете повысить заработную плату сотрудникам или расширить ассортимент товаров.

Также, имеется ряд не настолько крупных преимуществ, но они играют немалую роль:

• Это удобно;
• Вы не будете думать о том, фальшивая ли купюра или нет;
• Вы не будете думать о том, воруют ли ваши сотрудники выручку или нет;
• Отсутствие инкассации.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что эквайринг – это выгодно.

Как это работает

Субъектами эквайринга выступают:

• покупатель – владелец банковской карты;
• продавец товара (услуги);
• банк-эмитент, выпустивший карту;
• банк-эквайер, обслуживающий продавца;
• платёжная система.

Схематично процедура эквайринга состоит из последовательности следующих действий:

1. кассир торгово-сервисной точки формирует требование на оплату, которое через POS-терминал предъявляется покупателю;
2. покупатель вставляет в POS-терминал карту (либо прикладывает её) для считывания данных;
3. по каналу связи через банк-эквайер и платёжную систему отправляется запрос в банк-эмитент для получения разрешения на списание средств с карточного счёта покупателя;
4. банк-эмитент проверяет поступившую информацию, при наличии достаточных для оплаты покупки средств блокирует их на счёте покупателя и через платёжную систему сообщает об этом банку-эквайеру;
5. на POS-терминале отображается сообщение об успешно проведённой операции;
6. банк-эмитент по регламенту межбанковского взаимодействия перечисляет банку-эквайеру средства, которые «падают» на счёт продавца.

Эта цепочка операций называется транзакцией, и если в каком-то звене что-то идёт не так (технический сбой, не проходит проверка), то всё должно откатиться к исходному состоянию. Описанная схема работает при оплате покупок картами в торгово-сервисных точках. Процедура интернет-эквайринга может несколько отличаться от приведённой появлением ещё одного участника – платёжного агрегатора, но суть останется той же.

Для покупателя важно проконтролировать, что с его счёта списалась сумма средств, которая в точности совпадает со стоимостью покупки

Виды эквайринга

Есть несколько основных видов эквайринга, а также ATM-экварйинг

Торговый эквайринг

К этому понятию относятся всё оборудование, размещённое в физических торговых точках, начиная от магазинов, заканчивая кинотеатрами, АЗС и кафе.

Это самый первый появившийся на рынке вид оплаты безналичными средствами. С помощью такого устройства, с карты клиента списывается нужная сумма денег. После чего они поступают на счёт продавца товара или услуги, через чей терминал было произведено списание.

Сумма денежных средств поступает на счёт продавца уже за вычетом процента комиссии.

Интернет-эквайринг

Сравнительно недавно ставший популярным в России вид эквайринга. Развился совместно с бурным ростом индустрии интернет-торговли. К этому виду относятся все виды покупок через интернет, когда оплата происходит через банковскую карту или платёжные сервисы.

Терминал в таком случае продавцу без надобности. Его заменяет электронный сервис банка и специальная онлайн-программа, которая будет обеспечивать конфиденциальность данных и защищённость денежного перевода.

Комиссия в случае интернет-эквайринга может превышать даже пять процентов.

Мобильный эквайринг

По сути это использование тех же самых POS-терминалов, что и при торговом эквайринге, только в данном случае предоставляется их мобильная версия. То есть такие терминалы не привязаны физически к одной точке, а могут переноситься.

Мобильный эквайринг необходим для определённых видов бизнеса, для реализации которых требуется возможность оплаты на месте. Например – такси, курьеры, выездная торговля и другие.

Мобильным такой эквайринг называется не только и не столько благодаря тому, что терминалы можно переносить, а из-за того, что управляются они с помощью сматрфона с установленным заранее на нём специальным приложением.

Комиссия за подобный эквайринг может быть ещё выше, чем в случае интернет-эквайринга. А предоставляют его такие сервисы как Pay Me, ibox, SimplePay и ряд других.

ATM-эквайринг

Подобный вид эквайринга тоже распространён, но не требуется для большинства видов бизнеса, а является самостоятельным. Это все возможные терминалы и банкоматы, которые позволяют совершать через себя оплату услуг.