Современные деньги: этапы успеха

Функции денег.

Функции денег в экономике подразумеваются под проявлениями денег как экономического явления.

1. Мера стоимости. Каждый товар имеет свою цену, такую же измерительную характеристику, как длина в геометрии, масса в физике или длительность во времени. Денежная единица (рубль, доллар, нефтедоллар) – это эталон измерения стоимости товаров.
2. Средство обращения. В обороте товаров и услуг деньги выступают посредником. Важный момент этой функции – ликвидность. Продавец на рынке может не сразу обменять своих кур на комбикорм, а через некоторое время, потому что пока комбикорма хватает и хранить его негде, по позже придется снова покупать. Я бы назвал эту функцию несколько определеннее – удобство обращения.
3. Средство платежа. Функция, важная при уплате долга. Если товар куплен в долг, то этот долг отражается в деньгах, а не в количестве товара, и изменение цены товара на сумму долга не влияет. То есть взял телевизор за сто долларов, заплати сто долларов в срок оплаты, даже если телевизор уже стоит восемьдесят долларов.
4. Средство накопления. Это функция переноса покупательской способности в будущее. Если ты выращиваешь цыплят, то ты не можешь откладывать по несколько цыплят в неделю, чтобы потом расширить загон для этих цыплят. Зато деньги откладывать можно. Отрицательный момент заключается в таком явлении, как инфляция.
5. Мировые деньги. Функция денег, как платежного средства в международном масштабе. В этой функции важнейшее понятие – свободно конвертируемая валюта, то есть адекватное сопоставление цены денег одной страны с ценой денег другой страны.
6. Средство формирования сокровищ. Сокровища – это не обязательно пиратский клад, или ценности древнеегипетской цивилизации в пирамидах. В экономике сокровища – это по сути то же, что и накопление (см. выше средство накопления), только не имеющее конкретной целенаправленности. То есть просто откладывание лишних денег «на черный день».
7. Функция межнациональных денег. Аналогом золота, серебра и драгоценных камней сейчас выполняют деньги (валюта) некоторых стран – евро, доллар, фунт стерлинга.

Особенности электронных денег

Преимущество электронных денег — это то, что они намного дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в итоге большинства факторов денежного современного обращения, в том числе автоматизацию и механизацию банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. Электронные деньги не нужно по своей сущности относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основании их функционирования лежит обычное депозитное обращение. В качестве взносов денежных средств депозит в различные учреждения, которые проводятся в качестве платежей, для того, чтобы обеспечить необходимую оплату использует новые информационные технологии. При помощи этих технологий появляется возможность регистрировать данные о переводах и переводить деньги, используя бумажные деньги.

В оборот были пущены кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние являют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных денег возникли такие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, которые связаны с одним вычислительным центром и исполняют аналогичные функции, что и расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Самое большое распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — но ним расчеты проводятся на основании револьверного кредита, который открыт учреждениями-эмитентами;
• кредитные карточки дорожного типа — характерным для них является принцип кредитования при увеличении сферы использования в ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — по ним платежи производятся в границах остатка средств на нынешних счетах клиентов.

Новое поколение кредитных карточек снабжают энергонезависимой программируемой памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора позволяет управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

У кредитных карточек нового поколения характер персонифицированных денег, так как есть встроенные дисплеи на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать каждый диалог с другим устройством. При необходимой системе движения и администрирования почти полностью исключают финансовую преступность. Настораживают два момента: подростки-хакеры, которые должны взломать банковскую сеть, и возможность «тотальной слежки» (у каждого человека кошелек становится открытым достоянием государственного чиновника).

Тотальная электронизация денег может встретить сопротивления не меньше, чем когда-нибудь введение бумажных банкнот. Правда, причины будут другими.

Так или иначе, наверное каждому человеку хотелось бы не испытывать гнетущего чувства долга при пользовании кредитными деньгами и петь, как пел Олег Анофриев: “Я никому и ничего не должен”.

Мы коротко рассмотрели что такое электронные кредитные деньги, их виды и современные системы обращения в массах. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Контрольные тестовые задания

/отметьте правильный вариант (варианты) ответа следующим образом:          /

2. Какие операции относятся к ссудным операциям Центрального банка?

а) ссуды предприятиям;

б) ссуды населению;

в) ссуды банкам;

г) покупка государственных облигаций;

д) выпуск векселей;

е) эмиссия банкнот;

ж) ссуды правительству.

Центральные банки предоставляют ссуды правительству и банкам.  Для покрытия кассовых разрывов  (т. е. временных разрывов между текущим поступлением доходов и расходами госбюджета) могут быть предоставлены ссуды казначейству сроком не более одного года. Краткосрочные ссуды для поддержания ликвидности коммерческих банков обычно предоставляются центральным  банком  под залог простых и переводных векселей, государственных  ценных бумаг и других активов .

3. Что такое ликвидность банка?

а) гарантированное размещение бумаг эмитента на согласованных условиях;

б) способность банка своевременно отвечать по своим обязательствам;

в) способность банка обеспечить своевременное погашение выданных ссуд.

Исходя из определения: Ликвидность банка (англ. bank liquidity) — способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств.

Управление ликвидностью банка направлено на предотвращение и устранение, как недостатка, так и излишка ликвидности. Недостаточная ликвидность может привести к неплатежеспособности банка, а чрезмерная может неблагоприятно повлиять на его доходность .

История

Бумажные деньги Империи Сун (960—1279)

См. также: Деньги, Монета и Банкнота

Первыми универсальными инструментами денежного обращения были полноценные слитки, а затем монеты из благородных металлов (золото, серебро) и их сплавов (электрум), а также из меди или бронзы, реже из олова, железа, свинца и сплавов на их основе (см. «Монетные металлы»). Первый шаг к превращению их в денежные знаки — естественное стирание в процессе обращения, то есть потеря части металла, в результате чего реальное металлическое содержание становилось меньше номинального, и из полноценных (действительных) денег монеты превращались в знаки стоимости, представителей действительных денег — в денежные знаки. Следующий шаг — искусственное снижение содержания в монете драгоценного металла или на уровне самого эмитента (порча монеты), или на уровне его подданных (обрезывание монет). Выпуск из драгоценных металлов полноценных монет, участвующих в обращении (полноценная ходячая монета), основные мировые державы продолжали до начала Первой мировой войны, а для некоторых территорий — до середины XX века (см. «Талер Марии Терезии»), после чего все они перешли на выпуск неполноценных монет. В России до 1654 года выпускались исключительно полноценные монеты. В ходе денежной реформы Алексея Михайловича была предпринята попытка ввести в обращение неполноценные медные монеты, однако этот опыт оказался неудачным (см. «Медный бунт»). Следующая попытка была предпринята в ходе реформы Петра I, после которой неполноценные монеты надолго утвердились в денежной системе России. В настоящее время как в России, так и в других странах мира полноценные монеты выпускаются почти исключительно в виде памятных и других фактически не участвующих в обращении типов монет.

Первые деньги из бумаги (см. «Банкнота») появились в Китае в IX веке. Сначала это были частные кредитные деньги, а с первой половины XI века (по другим данным, с первой половины IX века) они стали государственными. В 1236 году бумажные деньги начали изготавливать в Монголии, в 1294-м — в Персии, а в период с 1319 по 1331 год они появились в Индии и Японии. Первые банкноты в Европе были выпущены в 1661 году (по некоторым данным, первенство в выпуске первых банкнот Европы принадлежит основанному ещё в 1407 году генуэзскому Дому Святого Георгия; итал. Casa di San Giorgio, современный Банк Сан-Джорджо). В России первые бумажные деньги были отпечатаны в 1769 году (см. «Ассигнации»).

В настоящее время денежные знаки в форме неполноценных монет и банкнот — господствующие инструменты наличного денежного обращения.

Функции

За счет кредитных денег ссудный капитал находится в постоянном движении. Эти средства используются для реализации следующих целей:

• расширение масштабов производства;
• повышение скорости «перебрасывания» средств и, как следствие, улучшение экономического климата;
• концентрация капитала в частном секторе для поддержки ИП в условиях конкуренции.

Кредит выполняет функцию стихийного регулятора. Благодаря займам происходит постоянное перераспределение средств между различными отраслями. Большинство компаний вынуждено брать кредит из-за низкой капитализации, восполняя недостающую часть бюджета.

Основные понятия, связанные с эволюцией денег

• Совершенные деньги – это деньги, которые имеют самую высокую ликвидность и относительно легко и быстро могут быть преобразованы в товары или услуги или свободно конвертируемую иностранную валюту или национальную валюту. Самыми совершенными считаются бумажные, или наличные деньги. Совершенные деньги, в отличие от денег несовершенных, имеют следующие характерные особенности:
  • они являются самой ликвидной формой денег и имеют более-менее стабильную стоимость;
  • это наличные деньги, которые существуют в форме банкнот, казначейских билетов и разменной монеты. Как наличные деньги они являются реальными, а не номинальными (формальными или мнимыми) знаками стоимости товаров или услуг (а также золота, свободно конвертируемой иностранной валюты, имущества и т.п.);
  • совершенные деньги – деньги декретивные, т.е. признаются государством как платежное средство, вводятся в товарно-денежный оборот ее соответствующим декретом.

  Необходимым условием функционирования наличных денег как совершенных (передовых) денег является стабильность их реальной стоимости – той товарной стоимости, которая за ними стоит и на которую может быть обменена каждая денежная единица. Реальная стоимость совершенных денег более-менее стабильна только при отсутствии инфляции (или при ее умеренном уровне). В случае значительной инфляции национальные наличные деньги перестают быть совершенными деньгами, и функция совершенных денег постепенно переходит к стабильной свободно конвертируемой иностранной валюте (чаще всего – американскому доллару). В современной научной экономической литературе бытует мнение, что национальные деньги следует считать совершенными не только тогда, когда степень их ликвидности самая высокая, но и тогда, когда они удовлетворительно выполняют основные функции денег: являются стабильной мерой стоимости товаров и услуг, платежным средством (средством обращения), эффективным средством накопления капитала и стоимости.

• Символические деньги – наличные и декретивные деньги в форме разменной монеты, номинальная стоимость которых (указанная на них и заверенная государством) значительно выше, чем реальная стоимость металла, из которого они изготовлены. Другими словами, разменная монета (золотая, серебряная, медная и т.д.) является символом стоимости, которую она представляет. Цель символических денег – предотвращение переплавки монет на драгоценные металлы и соответствующего уменьшения их количества в обращении. Удельный вес символических денег в общей денежной массе национального денежного рынка является значительной в том случае, когда, во-первых, масштаб цен очень высокий, во-вторых, в условиях незначительного уровня инфляции. При низком масштабе цен и быстром обесценивании национальной денежной единицы символические деньги на практике малоэффективны и изымаются из обращения (заменяются обычными бумажными деньгами, купюры которых низкой номинальной стоимости и выполняют функции символических денег).
• Демонетизация – постепенная потеря благородными металлами функций денег, сокращение их использования из-за расширения использования кредитно-бумажных денег. Основной причиной демонетизации является усиление общественного характера производства, в частности специализации и кооперирования производства, а следовательно, расширение объемов внутреннего рынка, масштабов товарно-денежных отношений, с одной стороны, и невозможность благородных металлов (золота и серебра) вследствие сокращения объемов их добычи, промышленного использования обеспечить реализацию товаров и услуг, то есть воспроизводства общественного капитала – с другой. Кроме того, обращение полноценных денег провоцировало значительный рост издержек обращения, препятствовало использованию инфляции как метода обогащения монополий и государственного регулирования экономики, сдерживало экономическую экспансию американских монополий, углубляло финансовые и экономические кризисы и т.п. Процесс демонетизации начался еще до Первой мировой войны, его основными этапами была постепенная замена одних форм золотого монометаллизма другими (золотомонетног о стандарта – золотослитковым , а затем – золотодевизым, золотодолларовым и его краха. Процесс демонетизации еще не завершился, о чем свидетельствует хранение центральными банками золота, его тезаврация, наличие опосредованного связи кредитных денег с золотом и др.

Чем отличаются действительные деньги и знаки стоимости?

Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).

Действительные деньги – это деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т. е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае. В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IX-X вв. Первоначально в обращении находились одновременно златники (монеты из золота) и сребники (монеты из серебра).

К золотому обращению страны перешли во второй половине XIX в. Ведущей среди этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к металлическому обращению и прежде всего к золотому послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения назначения денег:

• однородность по качеству;
• делимость и соединяемость без потерь свойств;
• портативность (большая концентрация стоимости);
• сохраняемость;
• сложность добычи и переработки.

Для действительных денег была характерна устойчивость. Это обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами.

Золотое обращение просуществовало в стране относительно недолго – до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обращения.

Знаки стоимости (заместители действительных денег) – это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.

Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

• золотодобыча не поспевала за производством товаров и не удовлетворяла полную потребность в деньгах;
• золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;
• золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, т. е. способностью быстро расширяться и сжиматься;
• золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

К заместителям действительных денег относятся:

• металлические знаки стоимости, например, стершаяся золотая монета, билонная монета (т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например, меди, алюминия);
• бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги.

История развития кредитных денег

Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.

Бакнкноты

Однако, как было указано выше, такая долговая расписка значительно задерживала работу кредитора в силу дебиторской задолженности, так как обладала сильно ограниченной ликвидностью. Это послужило причиной появления банкнот — выпускаемых центральным банком страны кредитных денег. Изначально каждая банкнота представляла собой документ, подтверждающий право на владение определенной суммой золота, которую можно было получить взамен на банкноту в банке-эмитенте банкноты.

Однако в современной экономической модели на сегодняшний день гарантом банкноты является государство, то есть обеспечиваются центральным банком страны.

Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.

Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения.

Основные функции

Кредитные деньги реализуют следующие задачи:

• положительное влияние на общественный воспроизводственный процесс;
• перераспределение денег, гарантированное тем, что доходы разных учреждений, сбережения, находящиеся в частных руках, и прибыль самого государства переходят в ссудный капитал и используются для развития всевозможных отраслей;
• уменьшение издержек обращения за счет того, что при развитии банковской сферы увеличиваются денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, поэтому повышается денежный оборот, ускоряются потоки денег, а также становится все более популярным безналичный расчет;
• концентрация капиталов, а также их централизация, поскольку разные компании пользуются заемными средствами для развития или стабилизации.

Какие условия необходимы для превращения товара в деньги?

Для превращения товара в деньги необходимо:

• всеобщее признание данного факта как покупателем, так и продавцом;
• наличие особых физических свойств, пригодных для постоянной обмениваемости;
• длительное выполнение роли всеобщего эквивалента.

Деньги разрешили противоречие товарного производства между потребительской стоимостью и стоимостью. С появлением денег товарный мир раскололся на две части: один товар – деньги и все остальные товары. Потребительная стоимость сконцентрировалась на стороне всех товаров, а их стоимость – на стороне денег. Товары, участвующие в обмене, выступают как потребительные стоимости. Деньги становятся выразителем этих потребительных стоимостей всех товаров через свою стоимость.

Виды вкладов в Сбербанке

Одним из наиболее популярных банков для ведения текущих счетов так и открытия депозитных программ является Сбербанк. Такая лояльность является обоснованной, ведь банк имеет статус государственного и может предоставить клиентам гарантии на возвратность сбережений. Среди депозитных программ присутствуют целевые как для физических, так и юридических лиц.

Для физических лиц Сбербанк может предложить такие вклады:

• Сохраняй — где основная цель сохранить и уберечь от инфляции уже накопленную сумму собственных средств. Ставка процента при этом может максимально достигать 5,5% годовых;
• Пополняй — вклад, направленный на людей желающих вносить пополнение, и накапливать деньги самостоятельно. Для них предусмотрена ставка до 4,5%;
• Управляй — вклад для тех, кто хочет иметь возможность снять собственные деньги без потери процентной ставки, которая на сегодняшний день составляет порядка 4,7% за открытие вклада онлайн и до 4,2% при личном обращении в банк;
• Подари жизнь — откуда ежеквартально перечисляются по 0,3% годовых на благотворительность, при этом процентная ставка устанавливается в размере 4,95%;
• А также социальные и пенсионные программы, для отдельной категории вкладчиков.

Для юридических лиц существует несколько вкладов, среди которых: «Классический», «Пополняемый», «Отзываемый», причем каждый из них может быть оформлен как в банке, так и онлайн. Важная особенность таких вкладов в том, что процентная ставка назначается исключительно после определения желаемой суммы вклада и обозначение сроков его сбережения.

Задача

4. Банк выдал первому  заемщику  кредит  на сумму 150 000  руб. сроком на 2 месяца по ставке 15% годовых и второму заемщику —  на сумму 250 000  руб. сроком на 3 месяца по ставке 20% годовых. Определить сумму полученных банком процентов по предоставленным кредитам.

Решение:

Первый заемщик:

Р = 150000 руб – сумма кредита

i = 15% = 0,15 – процентная ставка

К=365 (дней) – количество дней в году;

∂ = 2 мес. = 60 дн. – количество дней, за которые начисляются проценты;

153698,63 – 150000 = 3698,63 (руб) сумма процентов, полученных банком по первому заемщику.

Второй   заемщик:

Р = 250000 руб – сумма кредита

i = 20% = 0,2 – процентная ставка

К = 365 (дней) – количество дней в году;

∂ = 3 мес. = 90 дн. – количество дней, за которые начисляются проценты;

262328,77 – 250000 = 12328,77 (руб) сумма процентов, полученных банком по второму заемщику.

3698,63 + 12328,77 = 16027,40 (руб) сумма процентов, полученных банком всего.

Ответ: сумма полученных банком процентов по предоставленным кредитам 16027,40  руб.

Классификация

Вексель

Документ, описывающий финансовые обязательства одной стороны по отношению к другой. Имеет такие особенности:

• в документе не поясняется, при каких условиях возникли долговые обязательства;
• кредит должен быть погашен в указанный срок;
• вексель можно использовать для оплаты товаров и услуг.

Банкнота

Вид кредитных денег, выпуск и обеспечение которых регулируется банковской системой. Важным отличием банкноты от векселя является то, что ею можно пользоваться неограниченный период времени. Особенности:

• они устойчивы в обращении;
• их ценность зависит от внутреннего госдолга;
• могут использоваться для формирования финансового капитала.

Чек

Документ, служащий подтверждением для передачи средств со счета банка в руки предъявителю. Чековое обращение предусматривает составление двустороннего договора. Чеки бывают:

• именные — обналичиваются только по факту предъявления удостоверения личности;
• ордерные — также обналичиваются конкретным человеком, но могут депонироваться на счете или перечисляться третьему лицу;
• предъявительские — средства выдаются по факту предоставления любому получателю.

Депозитные деньги

Отличаются от банкнот тем, что их ценность выражается в виде числовых записей на банковском счете, а не в бумажном эквиваленте. Особенности:

• процедуры открытия счетов регламентируются банками;
• используются для платежей в безналичной форме;
• обеспечиваются общественной гарантией.

История развития

Первые упоминания о кредитных средствах датируются XII столетием. В это время в Италии были составлены первые векселя. Они использовались как способ перевода денег и, кроме того, являлись платежным средством.

В России вексельный устав был составлен и утвержден в 1729 году. Кредитование интенсивно развивалось, и лишь на время было заморожено после Октябрьской революции (с 1917 по 1921 год). На протяжении всех лет существования советской власти векселя применялись не очень активно. После Перестройки, когда стихийный рынок дал свободу ИП, кредитные деньги вновь стали активно использоваться и с тех пор их популярность постоянно растет.

Разновидности денежных знаков

Медная денга 1704 года — один из первых денежных знаков России

См. также: Разменные монеты, Кредитные деньги, Фидуциарные деньги и Денежные суррогаты

См. также: Частные деньги, Региональные деньги и Валюта

Согласно Нумизматическому словарю Владимира Зварича, основными разновидностями денежных знаков являются:

• неполноценные монеты, в частности

  разменные монеты;

  ,

• бумажные деньги (бумажные знаки стоимости):
  • бумажные деньги как таковые, как денежные знаки, выпускаемые государством и обычно неразменные на золото или серебро,
  • банкноты, банковские билеты как основная разновидность кредитных денег, как специфические векселя, которые выпускаются эмиссионными банками.

Согласно Словарю нумизмата 1993 года, к основным типам бумажных денежных знаков (банкнот) относятся:

• классические банкноты, обеспеченные банками и разменные на золото и/или серебро,
• казначейские обязательства и облигации, имеющие силу законного платежного средства,
• обычные бумажные деньги, то есть бумажные денежные знаки, выпускавшиеся вначале как государственные процентные бумаги, не подлежавшие обмену на золото, но с принудительным курсом по отношению к благородному металлу.

К денежным знакам обычно не относят такие разновидности кредитных денег, как

• чек,
• вексель.

Денежными знаками (в узком значении термина) не являются:

• полноценные ходячие монеты из драгоценных металлов (золотые червонцы, серебряные ефимки с признаком, платиновые рубли 1828—1845 годов),
• полноценные ходячие монеты из недрагоценных металлов (бронзовые либральные ассы, медные платы).

Разновидностями денежных знаков являются (подробнее см. раздел «Бумажные денежные знаки России»)

• банковские билеты, банкноты (например, билеты Банка России), в том числе
  • кредитные билеты (государственные кредитные билеты образца 1898—1899 годов),
  • депозитные билеты (билеты Депозитной кассы);
• государственные процентные или беспроцентные ценные бумаги, а именно
  • казначейские билеты или казначейские знаки (керенки),
  • расчётные знаки или денежные знаки (совзнаки),
  • ассигнации (билеты Государственного ассигнационного банка России),
  • другие инструменты денежного обращения;
• разменные монеты (в узком значении термина — «неполноценная монета для мелких расчётов»);
• общегосударственные, региональные, частные деньги чрезвычайных обстоятельств и денежные суррогаты (марки-деньги, расчётные купоны и талоны, жетоны и токены, деньги лагерей военнопленных и другие).

Чеки при использовании кредитными деньгами

Чек – денежный документ необходимой формы, который содержит безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении об оплате держателю чека данной суммы. Чековому обращению предшествует договор меж клиентом кредитного учреждения и данным учреждением об открытии счета на сумму вносимых средств или предоставленного кредита. Клиент на данную сумму выставляет чеки, а кредитное учреждение оплачивает их. В чековом обращении принимают участие: владелец счета (чекодатель), чекополучатель (кредитор чекодателя) и кредитное учреждение (плательщик по чеку).

Чеки появились впервые в обращении в XVI-XVII вв. в Голландии и Великобритании одновременно. Они получили с развитием современной кредитной системы широкое распространение. Отличают три главных типа чеков:

• ордерный — на определенное лицо, с правом передачи при помощи индоссамента на обороте документа;
• предъявительский — без указания получателя;
• именной — на определенное лицо без права передачи.

Чеки во внутреннем обороте применяются для того, чтобы получить наличные деньги в кредитном учреждении, как средство обращения и платежа и в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых при помощи перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самый простой взаимный зачет — расчеты меж клиентами одного банка, при расчетах меж различными банками чеки учитывает расчетная палата. В международных расчетах используются также банковские чеки для того, чтобы осуществить коммерческих платежей, но главным образом при платежах неторгового характера.

Соответственно с Положением о чеках, которые утверждены в 1929 г., в СССР действовали два типа чеков: денежные и расчетные.

Расчетные чеки – это письменные поручения банку провести денежный платеж на счет чекодержателя со счета чекодателя, применяемые для безналичных расчетов.

Денежные чеки являлись для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение о чеках, которое определило порядок обращения денег в стране. В России создали «Чековый синдикат», который объединяет крупные коммерческие банки. Клиент оформляет соглашение с банком, входящим в данный синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывают счет, и чековую книжку. В границах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяют две основные формы электронных денег. В первую группу включаются смарт-карты или электронные кошельки, которые имеют встроенный микропроцессор с указанием денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги, которые являются электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по коммуникационным электронным сетям, в том числе и через Интернет.