Безналичные деньги: определение, виды, преимущества и особенности

Содержание:

Похожие термины
Суть и предназначение безналичных денег
Из истории безналичных денег…
Что такое «Денежные средства»
Подробнее о денежных средствах
- Исторические формы денежных средств
Похожие термины
Какие способы оплаты удобны для обычных людей?
Безналичные деньги
Банковские карты
Интернет–банкинг
Кратко об избыточной эмиссии
Прием безналичных платежей
Безналичные деньги
Виды денег.
Минусы банковских карт
Преимущества и недостатки использования денег
Основные функции
Преимущества безналичных платежей
Роль в экономике
Проблемы безналичных платежей
Современная роль денег в условиях рынка

Суть и предназначение безналичных денег

Бытовые услуги — определение, классификация, виды, как быстро заказать

Функции безналичных денег ничем не отличаются от свойств наличных, поэтому их предназначение описывается пятью признаками:

Мера стоимости. Она образуется при формировании цены, т.е. стоимости товаров, выраженных в денежном эквиваленте. За счёт этого товары сравниваются между собой. На ценообразование влияют условия производства и обмена. Для того, чтобы была возможность сопоставить цены, необходимо привести их к общему знаменателю или единой единице измерения.
Средство обращения. Выражение стоимости товаров в денежном значении необходимо для их реализации. А при рыночных отношениях обмен товарами и услугами невозможен без финансового посредничества.
Средство платежей. Эта функция включает в себя предыдущую. С развитием кредитов она всё больше укрепляется, и безналичные расчёты только упрочняют её позиции.
Средство сбережений. Формирование некоего резерва
Мировые деньги, финансы, используемые при международных расчётах.

Наиболее распространёнными в современной экономике являются только 3 функции: средства расчётов, накоплений и мера стоимости. А деньги в качестве средства обращения отходят на задний план. Во многом такому положению способствуют безналичные деньги. Это средство расчётов становится более актуальным.

Из истории безналичных денег…

Бизнес в интернете: основные виды и преимущества

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты — специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты — безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Что такое «Денежные средства»

Рекламный пилларс: описание, особенности, изготовление и виды

Денежные средства (англ. Cash) — это законные платежные средства, которые могут использоваться для обмена товаров, погашения долгов или получения услуг. Иногда к денежным средствам можно отнести активы, которые могут быть конвертированы в наличность немедленно. Дословное же значение слова «cash» подразумевает только денежные средства в виде банкнот и/или монет.

Подробнее о денежных средствах

Денежные средства, как правило, включают в себя деньги, банковские счета и рыночные ценные бумаги, такие как государственные облигации и векселя, акцептованные банком. Хотя под денежными средствами многие понимают только текущие деньги на руках, этот термин может также использоваться для обозначения средств на банковских счетах или денег в любой другой форме, позволяющей в короткие сроки преобразовать актив в физические денежные средства.

Денежные средства, в своей физической форме, являются самой надежной и наиболее широко принятой формой оплаты, поэтому многие организации принимают только наличные деньги. Однако, в настоящее время набирают популярность электронные банковские и платежные системы, и многие люди, с каждым годом все меньше и меньше зависят от наличности на руках.

Исторические формы денежных средств

С давних пор денежные средства использовались как средство обмена товаров и услуг. Форма денег зависела от культуры, в которой они использовались. Одни цивилизации на протяжении последних четырех тысяч лет использовали монеты, отчеканенные из драгоценных металлов, а также из меди, бронзы (сплав меди и олова), серебра и золота, другие использовали морские ракушки и вес товара (соли и сахара) в качестве денег.

В наши дни к денежным средствам относятся бумажные деньги и монеты (значение которых в плане металла ничтожно мало). Неразменная валюта — современная форма наличных денег.

Важно понимать

Для корпораций, объем доступных денежных средств очень важен и может повлиять на общую стратегию поведения компании. Например, компании с высокими объемами наличных денег лучше приспособлены к преодолению трудностей, особенно когда продажи невелики, а расходы резко возрастают.

Значительные резервы денежных средств также могут свидетельствовать о том, что руководство компании пока не определило куда применять наличные деньги. Для капиталоемких компаний, большие запасы денежных средств могут свидетельствовать о том, что компания «копит» средства на значительные покупки.

Существует много теорий о том, сколько денег должна иметь про запас определенная компания. Коэффициент текущей ликвидности и коэффициент «лакмусовой бумажки» помогают инвесторам и аналитикам сравнить денежные уровни компаний по отношению к определенным затратам.

Какие способы оплаты удобны для обычных людей?

Население нашей страны имеет эффективный инструмент, который позволяет производить безналичные расчеты. Сегодня практически у всех есть банковская карта, на которую переводят зарплату, стипендию или пенсию. Используя терминалы либо интернет, с помощью “пластика” погашают задолженность по квартплате или оплачивают услуги мобильных операторов.

Многие финансовые учреждения предлагают систему интернет-банкинга, благодаря которой рассчитываться картой можно без непосредственного ее предъявления. Пользуются услугой те, кто имеет карточный или сберегательный счет. В личном кабинете доступна информация по остаткам и обороту безналичных средств. Используя планшет, телефон или компьютер, владельцы карт могут совершать покупки и делать платежи или переводы, не выходя из дома.

Безналичные деньги

Безналичные деньги в данном случае вообще не рассматриваются.

Денежные агрегаты в российской практике.

Безналичные деньги в отличие от наличных, по существу, не являются платежными средствами, но в любую минуту они могут превратиться в наличные, гарантированные кредитными институтами. Практически же безналичные деньги выступают наравне с наличными и даже имеют некоторые преимущества перед последними. Действительно, наличные деньги связаны с бумагой или металлом. Они имеют реальные высокие издержки хранения и транспортировки, а также могут быть потеряны или подделаны.

Безналичные деньги не имеют никакого обеспечения.

Безналичные деньги — деньги, денежные средства в форме записей на банковских счетах, используемых для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного расчетного счета на другой.

Учет безналичных денег несколько сложнее и определяется формой расчетов.

Валюта — государственные наличные и безналичные деньги — это бессрочные по предъявлению государственные предъявительские векселя на себя с бланковым индоссаментом, обязательные к приему на всей территории страны в соответствии с нормами ее публичного права.

Беспрепятственное превращение безналичных денег в наличные и обратно определяет степень доверия к системе безналичных расчетов, а следовательно, интенсивность использования этой системы в оптовом и розничном коммерческих оборотах.

Кто управляет эмиссией безналичных денег и эмиссией наличных денег.

Денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются монеты и банкноты, под безналичными — средства на безналичных счетах в банках, а также вклады в депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги.

Какая эмиссия — наличных или безналичных денег — является первичной.

В сфере бизнеса по переводу безналичных денег в наличные совершаются преступления и иного характера: фирма, взявшая на себя обязательства обналичить деньги, после их получения закрывается, а ее создатели скрываются, т.е. совершается мошенничество, подпадающее по действие ст. 159 Уголовного кодекса РФ.

Вполне естественно, что учет наличных и безналичных денег осуществляется раздельно. Для учета наличности используется счет Касса. Слово касса ( итальянское cassa — от латинского capsa — вместилище, ящик) в бухгалтерском учете является по сути синонимом наличности, но основное его значение — специальное помещение для приема, хранения и выдачи наличных денег. Работа с наличностью определяется Порядком ведения кассовых операций в РФ, утвержденным решением Совета директоров ЦБ РФ от 22.09.93 г. № 40, и является одной из наиболее регламентированных в бухгалтерском учете процедур.

Основные сегменты рынка денежных средств.

Банковские карты

Банковская карта – это всего лишь инструмент распоряжения деньгами на вашем личном карточном счете в банковском учреждении. Карточка привязана к конкретному счету, на котором отображаются все ваши операции. Использование карт позволяет пользоваться личными и кредитными счетами, поэтому их распространенное в народе название «кредитная карточка» не совсем уместно и не определяет полного содержания и сути банковских услуг. Понятие банковской кары ближе к определению инструмента, используемого в безналичных расчетах. Вы можете также снимать со своего карточного счета наличные средства в специальных электронных терминалах (банкоматах).

Интернет–банкинг

Интернет-банкинг – это не что иное, как комплекс программного обеспечения для управления собственными средствами в сети Интернет. Для реализации таких возможностей используется два способа управления счетами, условно названными «тонким» и «толстым» клиентом. В первом случае со стороны пользователя не требуется установки специализированного ПО непосредственно на своем устройстве. Во втором варианте вам нужна специальная программа, через которую выполняется отображение вашей информации с доступом к счетам и управление ними, выполняется шифрование протокола передачи данных. Подтверждение операций в интернет-банкинге осуществляется через систему одноразовых паролей, отправляемых пользователю через СМС на мобильное устройство, или посредством электронно-цифровой подписи.

Кратко об избыточной эмиссии

Если говорить простыми словами – избыточная эмиссия порождает развитие инфляции. Большой объем денежной массы не стимулирует развитие производственных областей, покупательская способность растет неравномерно, цены на товары и услуги стабильно увеличиваются. Здесь наблюдается и расслоение общества – например, бюджетники получают фиксированный оклад, продавцы «ходовых» товаров быстрыми темпами наращивают капитал, и дефицит бюджета – расходы производятся по новым ценам, а налоговые отчисления формируются за прошлые периоды.

Также сокращается объем экспорта, что означает снижение производственных объемов, доводя предприятия до банкротства, растет безработица. Инфляционные настроения, расслоение общества порождает массу негативных факторов. Итоговым результатом становится полный крах экономики.

Но все это касается лишь неоправданно избыточной эмиссии, вызванной инфляцией либо решением правительства страны. Когда процесс находится под контролем, соблюдается оптимальный баланс, эмиссия напротив оказывает положительное влияние на экономику.

Эмиссия денежных знаков в обращение наряду с приростом денежной массы – это сложный, многоступенчатый и строго регулируемый процесс. Ключевым органом в принятии решений и организации эмиссии выступает Центробанк РФ, он же извлекает прибыль. Себестоимость денежных средств на порядок ниже номинала, что образует доход эмитента. Также неотъемлемыми участниками механизма стали банковские учреждения, они обеспечивают эмиссию безналичных средств, через них производится перевод денег в наличную или безналичную форму.

Прием безналичных платежей

Приём безналичных платежей выполняется несколькими способами: либо зачислением на счёт организации через банк, либо посредством терминала (ККТ, банковский пинпад). Кроме того, сегодня организации стараются максимально автоматизировать перечисление средств, чтобы исключить ошибки и «человеческий фактор». Комиссия при безналичном расчёте, в отличие от платёжных систем, берущих до 5%, составляет 0%. Для приёма платежей безналичным способом организации решают несколько задач:

— оформление счетов и договоров (по желанию),

— контроль зачисления средств,

— оформление закрывающих документов.

Для приёма платежей нужны ИНН организации, номер расчетного счета, БИК обслуживающего плательщика банка, юридический и почтовый адрес.

Безналичные деньги

Строго говоря, официального определения безналичных денег не существует, скорее речь нужно вести о безналичных расчетах.

Отличительный признак данного вида расчетов – наличие счета в банке. А суть – в операциях, которые проводятся между счетами.

Например, по поручению Иванова И.И. сумма в 1 000 рублей перечислена с его собственного счета в банке А на счет ООО «Байкал» в банке Б. Такая операция признается безналичным платежом.

Современные технологии затронули все сферы человеческой жизни. Это не могло не отразиться и на одной из самых главных сфер жизни человека – деньгах и экономике.

Это имеет как свои плюсы, так и минусы. Вот пример: практически каждый работник сейчас получает зарплату на банковскую карточку, все предприятия имеют свои счета в банках, а ценные бумаги и биржи обеспечивают торговлю товарами по всей планете.

Полностью разобраться в системе безналичных денег очень сложно. Даже самый лучший специалист в этой сфере не знает всех особенностей таких операций. Поэтому предлагаем ознакомиться с ключевыми инструментами безналичных расчетов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни.

Виды денег.

Товарные деньги (они же – вещественные, натуральные, настоящие или действительные деньги). Вид денег, в роли которых выступает товар, у которого есть своя собственная стоимость и полезность: золотые монеты, жемчуг, ракушки, меха, камни и т.д. В настоящее время товарные деньги в основном используются как средство сбережений или коллекционирования).
Обеспеченные деньги (они же – разменные или представительские деньги). Деньги, являющиеся представителями конкретных товарных денег. У древних шумеров были деньги в виде глиняных фигурок овец и коз, которые можно было обменять на реальных овец и коз. Купюры и банкноты изначально тоже были обеспеченными деньгами и подлежали обмену на соответствующие золотые и серебряные монеты, но сейчас купюры – это символические деньги.
Фиатные деньги (символические, ненастоящие, декретированные, бумажные деньги). Этот вид денег не имеет самостоятельной стоимости, или же их стоимость несоразмерна с номиналом: себестоимость, затраты на производство банкноты в сто долларов не стоят ста долларов. Интересен тот факт, что в наше время этот вид денег, самый ненадежный и необеспеченный, является самым популярным и распространенным в экономической сфере общества.
Электронные деньги. Это те же фиатные деньги, только использующиеся при электронной оплате (через интернет, электронные терминалы и т.д.), так как с одного компьютера на другой физически невозможно передать купюру в сто долларов, зато электронными можно.
Кредитные деньги. По сути кредитные деньги – это право потребовать в будущем долга в виде электронных, фиатных, обеспеченных или товарных денег. Таким образом, — это особый образом оформленный долг в виде определенной ценной бумаги (например, вексель, расписка).

От себя, исходя из определения денежных средств, могу выделить еще два вида денежных средств:

Минусы банковских карт

Мошенники. Злоумышленники могут самыми разными способами
узнать данные пластиковой карты и списать с нее все деньги. Способы хищений
постоянно совершенствуются.

Дополнительные расходы. За использование карты
придется платить: за годовое обслуживание, СМС-оповещения, комиссии за снятие
наличных в «чужих» банках и т.д.

Технические проблемы. В случае серьезных сбоев в системе
безналичных платежей можно на время остаться без денег. Если перестанут
работать банкоматы, невозможно будет снять наличные, если откажут терминалы в
магазинах, нельзя оплатить покупку.

Возврат товара. В случае возврата товара или
отказа от оплаченной услуги возвращения денег на карту придется ждать довольно
долго.

Проблемы приватности.Списание долгов.

Преимущества и недостатки использования денег

Безналичный способ совершения денежных платежей характеризуется как явными преимуществами, так и определенными недостатками.

Преимущества (достоинства)	Недостатки (неудобства)
Слабо зависит от времени суток, расстояний, географии	Наличие множества реквизитов при оформлении платежных документов
Более низкая стоимость сервиса (если сравнивать с оборотом наличности)	Ошибочное заполнение платежных документов может привести к проблемам с выполнением оплаты
Удобно для юридических лиц. Отсутствие жестких нормативных требований к оформлению, организации, бухучету (если сравнивать с наличными расчетами, предусматривающими соблюдение норм кассовой дисциплины)	Для выполнения безналичных транзакций всегда требуется определенное время (устанавливается регламентом банка-исполнителя)
Удобно и выгодно для обычных физических лиц, рассчитывающихся пластиковыми картами	Участники безналичных расчетов сильно зависят от обслуживающих банков (финансовых учреждений).
Государству легче контролировать безналичный денежный оборот	Возникают риски, связанные с деятельностью банков.

Основные функции

Суть денег характеризуется наиболее полно единством функций. Выделяют несколько главных функций:

Функция	Описание
Мера стоимости	Деньгами измеряется стоимость товаров. В этом случае подразумеваются не реальные, а идеальные (представленные мысленно) деньги. Например, покупатель приходит в магазин за хлебом и видит на ценнике его стоимость – 20 рублей. Так выражается цена этого товара. При этом цифры, указанные на ценнике не являются конкретными рублями в форме монет, которые можно держать в руках, а абстрактными (идеальными)
Средство обращения	Деньги используются в качестве посредника при обмене товара. Например, сотрудник предприятия продаёт работодателю особенный товар – собственный труд. За это ему выплачивают деньги – зарплату. Заработную плату можно расходовать на продукты, оплачивать коммунальные услуги и т. д. Осуществляется обмен: труд обменивается на деньги, деньги обмениваются на товары
Средство накопления	Деньгами можно делать накопления, то есть формировать богатство. При этом их изымают из обращения и превращают в ценные активы (объекты недвижимости, ценные бумаги, золото и т. п.), которые сохраняют покупательную способность и противостоят инфляции. Особенностью этой функции является то, что она реализуется не напрямую деньгами, а через их эквиваленты (ценные бумаги, золото и пр.). Например, человек имеет значительную сумму денег и хочет сохранить её, обеспечить защиту от инфляции. Он покупает золото, то есть вкладывает деньги в их заменитель – золотые слитки. Через 20 — 30 лет, когда эти деньги обесценятся, стоимость золота по-прежнему будет высокой
Средство платежа	Подобная функция проявляется при продаже товара в кредит и при отложенной оплате услуг. К примеру, человек купил в магазине бытовую технику в кредит. При заключении договора подразумевались идеальные деньги (в форме абстрактных цифр на бумаге). При погашении кредита оплата осуществляется реальными деньгами – наличными. В качестве другого примера можно рассматривать оплату коммунальных услуг. Весь месяц нам предоставляют воду, электричество, газ, отопление и т. д. К концу месяца присылают квитанцию, которую нужно оплатить. В этом случае деньги как платёжное средство позволяют осуществлять обмен с отсроченной оплатой: услуги предоставлены сейчас, а оплатить их можно через какой-либо период времени
Мировые деньги	Эта функция закреплена за самыми устойчивыми, важными и общепризнанными денежными единицами. С помощью мировых денег осуществляется обмен товарами, и ведутся расчёты между разными странами, каждая из которых имеет свою национальную валюту. В настоящее время мировыми деньгами считаются: Американский доллар; Евро; Фунт стерлингов; Японская иена. Китайский юань.

Преимущества безналичных платежей

Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.

Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения. Это минимизирует риски, связанные с мошенничеством контрагентов. Позволяет легко восстанавливать утерянную документацию.
Уменьшаются расходы, связанные с хранением и учетом наличных денег. На предприятиях упраздняется должность кассира. Ведь малую толику, оставшуюся от его обязанностей, может выполнять любой бухгалтер.
Безналичные средства переводятся очень быстро. Другой город или страна не являются препятствием для расчетов.
Финансовые учреждения предоставляют возможность открытия счетов не только в национальной валюте.

Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.

Роль в экономике

Оборот денег в экономике осуществляется не автономно, а системно, при этом на их движение действуют факторы объективного и необъективного характера. Деньги обладают достаточно сложной экономической природой, их роль в экономике неоднозначна. Деньги – зависимая переменная в экономических процессах: гиперинфляция приводит к потере активной роли денег, если же наблюдается рост в экономике, их роль значительно повышается.

Видео по теме:

Несколько факторов, характеризующих роль денег в экономических процессах:

Спрос на деньги, которые нужны, чтобы осуществлять деятельность, выплачивать заработную плату, приобретать оборотные средства, покупать товары в розницу. То есть денежные средства участвуют во взаимоотношениях между хозяйствующими субъектами и физическими лицами. Это называется «спросом на сделки» и состоит из двух самостоятельных, но взаимозависимых составляющих: количества товаров и их текущей стоимости;
Динамика и уровень всех цен (включая потребительские, производственные, закупочные в сельском хозяйстве, тарифы на транспорт, коммунальные услуги). Деньги помогают определить не только издержки, но и результат производственной деятельности посредством стоимости произведённой продукции и полученного дохода. Их использование способствует сопоставлению выручки от реализованной продукции и издержек, оценки эффективности производства;
Спрос на активы. Это финансовые операции с такими активами как недвижимость, государственные ценные бумаги, иностранная валюта, банковские депозиты и сертификаты, акции компаний. Такие активы приобретаются на денежные средства с высокой степенью эффективности, то есть наличные;
Проценты финансовых активов. Согласно современной экономической теории установлена обратная связь спроса на денежные средства и роста процентных ставок активов. Высокие процентные ставки финансовых активов поддерживают высокий спрос на них и снижают спрос на деньги для реальных секторов экономики и на наличные. При кризисе фондового рынка происходит сброс финансовых активов и возникает ажиотажный интерес к наличным рублям и иностранной валюте;
Скорость оборота. Чем выше скорость обращения денежных средств, тем меньше спрос на них;
Совокупные валютные факторы. В современных условиях доллары пользуются большим спросом по сравнению с рублями. Это делает актуальным стимулирование спроса на рубли для того, чтобы национальная валюта служила основным ориентиром в работе экономических субъектов. Денежные средства используют, чтобы оценивать выгодность операций по импорту и экспорту, применяют при расчётах кредитных и нетоварных операций, а также составляя торговый баланс государства и подводя итоги активного/пассивного торгового баланса;
Потребности вне рамок текущего оборота. Это спрос на денежные средства, которые необходимы для расширения воспроизводства. Размер реального спроса на деньги определяет ресурсная обеспеченность субъектов;
Спрос на денежные средства зависит от использования современных технологий в финансовой и банковской сфере, чёткой деятельности всей платёжно-расчётной системы. Понижение спроса наблюдается при внедрении электронных переводов ценных бумаг от владельца к владельцу;
Спрос на денежные средства зависит от степени интенсивности сбережений на банковских счетах. При росте таких сбережений расширяются возможности пользования денежными средствами в безналичном обороте, так как прирост средств обеспечивается тем, что важнейший фактор формирования спроса заключается в спросе на реальный денежный остаток, так как людям важна не номинальная ценность денежных знаков, а их покупательная способность. Если главная задача денежно-кредитной политики заключается в содействии экономическому росту и благосостоянию, то необходимо стимулировать население создавать накопления. В итоге накопления будут расширять границы для прироста денежной массы и финансово обеспечивать расширенное воспроизводство.

Проблемы безналичных платежей

Основные проблемы безналичных платежей – это:

сложность налаживания расчётно-платёжной системы,
риски, возникающие в связи с проведением платежей,
наличие неплатежей (их изменения влияют на дефицит бюджета),
скорость осуществления платежей (в том числе учитывая сбои и задержки, ошибки, допускаемые как отправителями и получателями средств, так и самими расчётными центрами),
очерёдность платежей и её регулирование, наносящее ущерб другим кредиторам,
недостаточность развития нормативно-правовой базы для совершения безналичных платежей (по вексельным и аккредитивам).

Кроме того, предприятия несут ответственность за соблюдение кредитных договоров, а также установленной расчётной дисциплины. Если организация не выполняет обязательств по расчётам, его могут объявить неплатёжеспособным.

Современная роль денег в условиях рынка

Впервые неоспоримые достоинства денежных операций проявились при смене бартерных отношений денежными. Бартер предлагает напрямую менять услугу, товар на аналогичный продукт. Для совершения бартерной операции необходимо решить проблемы:

вычисление равнозначности товаров, определение цены;
накопление, сохранение стоимости для последующих операций;
розыск клиента со встречными интересами.

Современная роль денег – облегчение процесса обмена, стимулирование бизнесменов к выпуску наиболее актуального продукта, увеличение ассортимента товаров, быстрая переориентация потребностей рынка.