Как накопить миллион за год: подробная инструкция

Как сложный процент помогает накопить 1 000 000 рублей

Вопрос «Как накопить 1 000 000?» похож на уравнение с тремя переменными: регулярные накопления, срок достижения цели, процентная доходность сбережений. Сложный процент состоит из этих переменных. Посмотрим, как это работает.

Это основа достижения цели. От того, сколько мы выделяем на накопления и с какой регулярностью это делаем, зависит успех всего мероприятия. Как управлять личными финансами с помощью методики четырех конвертов и что нам мешает копить деньги мы уже писали раньше. Напомним ключевые правила:

1. Откладывать не менее 10% от дохода.
2. Откладывать деньги нужно каждый месяц, это вырабатывает привычку и позволяет более эффективно управлять своим бюджетом.

Искать дополнительный доход полезно после того, как будет наведен порядок в постоянных доходах и расходах. Иначе те сверхзаработки, на которые будет потрачены силы и личное время, могут уйти в трубу ежедневных мелких трат.

Срок достижения цели

Вы сами устанавливаете срок, за который хотите накопить 1 000 000 рублей: 10 лет, 2 года, 10 месяцев. От срока зависит стратегия управления деньгами. Чем более жесткие сроки мы ставим, тем важнее, чтобы деньги приносили дополнительный доход.

Процентная доходность

Чем под больший процент вы размещаете сбережения, тем меньше сбережений потребуется для достижения цели. Процент дохода может быть на уровне ставки инфляции (8-9% на депозитных вкладах), опережать ее (12-15% — доходность некоторых облигаций) и превосходить (вложения в акции могут дать 30-50%).

Но помните правило: чем выше доходность финансового инструмента, тем выше риски.

Сложный процент

Сложный процент помогает накопить миллион с учетом всех трех переменных. Допустим, мы каждый месяц кладем деньги на депозитный счет. Раз в полгода банк начисляет на эту сумму процент. Доход от процента прибавляется к основной сумме капитала, и в следующий раз процент банк начислит процент на изначальную сумму + доход от процентов.

Совет!

Таким образом сумма пополняется сразу из нескольких источников — вы вкладываете деньги, банк начисляет процент, а потом дает процент на процент.

Сложный процент полезен, когда вы хотите сделать крупные долгосрочные накопления без крупных вложений. Так получилось у Фрая из мультсериала «Футурама». На его банковском счете лежало 93 цента. Потом Фрай оказался в криокамере, проснулся через тысячу лет и получил уже 4,3 миллиарда долларов за счёт сложного процента, пусть и без регулярных вложений на депозит.

Фрай и сложный процент

Фрай оценил все прелести капитализации процентов. У нас нет машины времени, поэтому посчитаем более приближенный к жизни пример. Если простой работающий человек 30 лет будет откладывать по 120 долларов в месяц под 15% годовых, то после выхода на пенсию он будет тратить по 100 000 долларов в год. Вот, как это рассчитать:

Как накопить миллион

Нам известна желаемая сумма — 1 000 000 рублей. Остальные переменные зависят от вас. В нашем примере накопление происходит за 7 лет. Инвестиции под 15% годовых. Ежемесячно к инвестициям добавляется около 7,5 тысяч рублей. Со счета деньги не снимаются.

Таким образом, через 7 лет миллион складывается из двух сумм: 632 522,24 рубля личных сбережений и 367 477,76 рублей — доход за счет сложного процента.

Чтобы рассчитывать сложный процент по своим показателям, подставьте их в формулы в таблице. Возможно, тогда вы поставите себе гораздо более привлекательную цель, чем банальный миллион. Удачи!

Чтобы накопить миллион, нужна правильная мотивация

Как я уже говорил, эффективное накопление денег возможно только тогда, когда вы точно знаете, ради чего стараетесь. Ваша первая и главная задача — четко сформулировать для себя: «ради чего вы хотите накопить миллион?».

В первую очередь в голову приходят материальные желания — машина, квартира, путешествие… Но поверьте, на этом список вдохновляющих желаний не ограничивается. Подумайте о том, что можно быть финансово независимым, или, например, получать солидный процент с банковского депозита (если у вас будет миллион на депозите, вы сможете получать ежемесячно около 8 000 рублей. Это почти среднероссийская пенсия, ради которой Россияне трудятся всю жизнь).

После того, как вы определили для себя, ради чего готовы стараться весь год, контролируя расходы и находя дополнительные источники заработка, следующий шаг — научиться держать свою мечту в поле зрения. Другими словами, всегда помнить о ней. Как это сделать? Очень просто — найдите в интернете фотографию Вашей мечты — конкретную марку автомобиля, частный дом, морской пейзаж и т.д. Выберите самое вдохновляющее и мотивирующее фото, и добавьте его на рабочий стол компьютера, в качестве заставки на телефон, распечатайте и повесьте дома в рамку. Так вы будете постоянно получать необходимый заряд мотивации.

Если Ваших желаний, связанных с накоплением миллиона несколько, то сделайте из них «коллаж мечты». Вот один из примеров:

Заведите специальный счет

Наиболее удобный способ хранить накапливаемые деньги — банковский депозит. Назовите его «миллион к концу года», и начните откладывать туда деньги сейчас же. Откладывайте только такие суммы, которые гарантированно не станете снимать обратно — иначе сложится дурная привычка, которая все погубит. Выберите максимально удобный вклад, с возможностью пополнения, не без возможности снятия, например. На него уже с первого месяца начнут начисляться проценты.

Составьте план

Планирование — это один из самых важных этапов больших целей, а накопить миллион за год — это действительно большая и непростая цель.

План должен включать в себя подробное описание того, какие суммы вы будете откладывать ежемесячно, какие источники дохода вы планируете добавить (а это нужно будет сделать обязательно), запланировать все возможные подработки, премии, бонусы, чтобы вы отчетливо увидели каждый шаг, который приведет Вас к миллиону.

Давайте для начала распланируем, какую сумму вы сможете откладывать со своего ежемесячного дохода. Средняя зарплата в России 35 000 рублей в месяц. При таком доходе накопить миллион за год будет крайне тяжело, однако будем исходить именно из него

Сейчас не имеет значения, насколько много вы зарабатываете, важно определить, сколько сможете экономить ежемесячно

Например, из 35 000 тысяч рублей в месяц возможно откладывать около 20 000 ежемесячно. Если Ваша зарплата 50 000 в месяц — то откладывать можно около 30 000. Для этого, конечно, нужно затянуть пояса и отказаться от некоторых затратных удовольствий, но это возможно.

Если Ваш заработок гораздо ниже, это не значит, что Вы не сможете накопить миллион. Возможно, что это займет у Вас немного больше времени, но поверьте, даже накопить миллион за 2 года — это высочайшее достижение, ведь 90% Россиян не могут накопить такую сумму и за всю жизнь.

2 Выдели себе четкую сумму на повседневные расходы

Мы не призываем тебя переходить на хлеб и воду (тем более, что несбалансированная диета может вызвать серьезные проблемы со здоровьем), но предлагаем четко определить для себя ежемесячный лимит, который ты постараешься не превышать.

Для этого для начала суммируй те траты, которые избежать никак нельзя (за квартиру, на бензин и другие обязательные платежи), затем не пожалей времени на то, чтобы посчитать, сколько тебе нужно «съедать» в месяц, а сколько — тратить на дорогу, лекарства и обновление гардероба (в случае необходимости). Помочь в этом могут специальные приложения, куда ты будешь вносить свои траты (о них чуть ниже).

Или можешь даже завести специальную карту, на которую каждый месяц будешь переводить определенную сумму — так ты будешь всегда точно знать, сколько у тебя осталось из тобой же выделенных средств.

ТОП 10 самых безумных советов как накопить миллион за год

Приветствую! Одним из самых популярных поисковых запросов в 2016 году стала фраза «как накопить миллион за год». Вот мне интересно, кто все эти люди, которые на полном серьезе ищут ответ на такой вопрос в Интернет?

Если семья зарабатывает 10 000 рублей в месяц, то реальна ли для нее цель в миллион рублей за год? К слову, еще одним популярным запросом в прошлом году была фраза «как прожить на 10 000 рублей в месяц». Иногда, даже с конкретизацией: «в Москве» или «в СПБ»! Нет слов…

В общем, сегодняшний пост будет о том, как важно реально оценивать свою финансовую ситуацию. И стараться никогда не впадать в крайности

Отрезвляющие цифры

Можно долго расписывать волшебство сложных процентов и чудеса разумной экономии. Но факт остается фактом: если уровень Вашего дохода не позволяет откладывать каждый месяц чуть больше 80 000 рублей, миллион в конце года не появится.

Откуда цифра в 80 000 рублей? Ее покажет любой накопительный онлайн-калькулятор. Исходные параметры: нулевой первый взнос, ежемесячная капитализация процентов и доходность в 5% годовых (реальный процент в банке).

Внимание!

Слишком низкая доходность? Не вопрос, обойдемся без банка и поднимем доходность до 10% годовых (купон по корпоративным облигациям). Теперь каждый месяц нужно будет инвестировать 79,5 тыс

рублей. 100% годовых? Ну, допустим. Форекс, хайпы, финансовые пирамиды… Ежемесячные «отчисления» уменьшаться до 51,6 тыс. рублей.

Уловили мысль? Да, миллион рублей можно накопить за год. Но только в том случае, когда Ваши доходы позволяют это сделать!

Я сейчас не говорю о том, что миллион – нереальная цель в принципе. Вопрос в сроках. Скажем, чтобы накопить 1 000 000 рублей за пять лет с учетом вложений под 10% годовых, нужно откладывать около 13 000 рублей каждый месяц. Согласитесь, для многих это не такая уж и сказочная цифра.

Ну, и конечно, нужно параллельно наращивать объем денежных поступлений из разных источников: работа, бизнес, разовые услуги, Интернет, пассивный доход. Зарабатывая мало, стать миллионером невозможно! Почему-то об этом забывают почти все авторы блогов на тему «Как стать богатым».

Понятно, что оптимизировать свои расходы можно и нужно в любом случае. Но не всякая экономия оправданна! Иногда попадаются абсолютно дикие рекомендации. Я решил составить подборку самых кошмарных советов на тему экономии семейного бюджета.

ТОП-10 дурацких способов экономии

Все из этих рекомендаций я нашел на форумах и блогах в Сети, на Ютуб и в книгах в качестве практических советов для жизни.

• «В ресторанах и кафе уносите с собой пару-тройку бесплатных пакетиков с сахаром и солью. Дополнительно можно сэкономить, если брать домой халявные бумажные салфетки и отмотать пару метров туалетной бумаги». Высший пилотаж!
• «Сушить обувь в холодное время года можно кошачьим наполнителем из зоомагазина. Нужно просто засыпать его на ночь в ботинки или сапоги – и вуаля! Утром обувь абсолютно сухая». Таким нехитрым способом барышня экономит на электросушилках и новой обуви.
• «Крошечный «обмылок» можно размягчить и прилепить к новому куску!» Как говорится, дешево и сердито. Такое мыльце наверняка станет настоящим украшением ванной.
• «Вместо освежителя воздуха в туалете можно просто сжигать пару спичек». И заметьте, никакой химии!
• «Всегда питайтесь дома – в кафе и ресторанах Вас обдерут как липку. Еще и накормят непонятно чем». Да, вот только автор этой рекомендации забывает о том, что ужин в кафе или ресторане – не банальный прием пищи. Это один из сотни способов провести время вне дома и пообщаться в комфортной обстановке.
• «Цифра восемь – символ бесконечности. Чем больше в доме купюр с восьмеркой в номере – тем меньше тратится денег. Особенно ценны купюры с «бесконечной» цифрой в начале или конце номера. Или если восьмерок в номере – больше трех. Такие купюры нужно не тратить, а хранить отдельно». Ну, здесь я даже комментировать ничего не буду.
• «Поднимать с земли даже самые мелкие монеты и складывать их в коробочку». В Сети часто ставят в пример мифическую семейную пару из Великобритании, которая таким способом собрала 360 фунтов стерлингов за 12 лет. Слабо верится, если честно. Да и сам способ выглядит как-то неаппетитно…
• «Заряжайте мобильные телефоны на работе». Очередная иллюстрация пословицы «копеечка рубль бережет».
• «Моемся под душем ровно две минуты по таймеру». Успел – не успел, твои проблемы. Рекомендацию дает один из участников видео проекта «Экстремальные способы экономии». Да, и конечно, если хотите накопить миллион за год, о ванной придется забыть. Это безумное расточительство!
• «Хорошо одеваться можно и в сэконд-хенд. Европейское качество по смешным ценам». Да, а еще постоянно думать о том, что с ног до головы одет в чужие обноски…

Рабочие способы накопления

Вспоминаем пункты 2 и 3. Это определит способы накопления. Для краткосрочного накопления идеальные инструменты:

• банковские депозиты;
• депозитные сертификаты;
• низко и среднерисковые облигации с коротким сроком погашения.

Они сохранят мобильность наших денег и защитят от инфляции.

Для долгосрочного накопления больше пойдут такие варианты:

• дивидендные акции голубых фишек;
• привилегированные акции;
• доли в ETF на индексы и недвижимость;
• низкорисковые облигации с длинным сроком погашения.

Заметили разницу?

Имея в распоряжении долгие годы, мы делаем две вещи — страхуем вклад от обесценивания и подключаем сложные проценты для умножения капитала.

Все перечисленные средства дают сравнительно небольшой доход, но поскольку наша главная цель — накопление, этого более чем достаточно. Мы не только сохраним своё, но ещё и заработаем благодаря реинвестированию.

Как приумножить свои деньги?

Деньги можно не только накапливать, но и приумножать, инвестировать (то есть вкладывать во что-то). Главное — быть осмотрительным и осторожным, чтобы не угодить в ловушку к мошенникам. Если обещают сразу и много (вклады под 500%, мгновенную прибыль, возможность сорвать куш) — это обман. Финансовые пирамиды, азартные игры, казино, игровые автоматы — держитесь от всего этого подальше, если хотите сохранить деньги.

Детям доступно не так много способов приумножения денег. Самый простой — банковский вклад, который открыла мама Матвея (до 14 лет ребенок не может сам открыть вклад). Скоро Матвею исполнится 14 лет, он получит паспорт и будет вправе открыть депозит на свое имя.

Вклад в банке — это отлично и разумно. Но есть еще один важный вид инвестиций — в человеческий капитал, то есть в себя самого.

Действие третье. Оптимизируем расходы

Самое сложное действие. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно, но оно того стоит.

Примеры оптимизации:

Валера привык обедать в итальянском ресторане на первом этаже бизнес-центра. На обед (паста, суп, салат, кофе и иногда десерт) уходит примерно 400 рублей. Вот и зона для экономии: Валера стал брать контейнер с едой из дома. Домашняя еда тоже не бесплатная, но существенно дешевле, теперь цена его обеда — около 50 рублей. Экономия в месяц — 7000 рублей.

Валера обычно ездил на такси до работы и обратно — 200 рублей туда, 200 обратно. Взяв курс на рационализацию расходов, он купил проездной за 2000. В месяц экономия — 6000 рублей.

Валера долго курил, но теперь бросил — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Он курил сигареты стоимостью 120–140 рублей, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2000 рублей.

Итого Валера обнаружил свободные 15 000 рублей в месяц, он может копить их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Валера — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы. И если копить предстоит очень долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».

Что нужно учесть и какие есть варианты

• Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами.

• Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.

• От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.

5 Поставь приложение для учета расходов

Привлеки современные технологии для своей экономии (хотя, конечно, можешь пользоваться бумажной книгой учета — дело твое). Приложения финансового учета не только будут сохранять и подсчитывать твои расходы в разных сферах потребления, но и могут наглядно (в виде диаграммы, например) показать — куда именно уходит большая часть твоих доходов.

В обеих операционных системах есть богатый выбор с разными интерфейсами и стоимостью (нередко — менее 100 рублей). Но раз уж мы решили экономить, то лучшие предложения подскажем из бесплатных:

• m8 — my money. My way

• Money — Emoticon

• Money Care

• Daily Budget

• Moni

Записывайте все расходы

Обычной австралийской семье Джереми Джейкобсон и Винни Цзэн удалось прославиться на своем континенте благодаря тому, что они, выполняя нехитрое правило экономии, смогли скопить кругленькую сумму. Теперь, уйдя «на пенсию» в 30 лет, они живут в свое удовольствие и путешествуют.

Для этого Джереми и Винни не делали ничего особенного. Они росли в небогатых семьях; получить образование им позволили студенческие кредиты на учебу. Но с момента, как супруги начали работать, они стали экономить. В первую очередь, они сократили самые затратные статьи расходов, в перечень которых попали транспорт (автомобиль), жилье, питание и развлечения.

Продав машину и дом, Джереми и Винни переселились в маленькую дешевую квартирку, расположенную в нескольких минутах ходьбы от работы и магазинов. По городу они перемещались только пешком или на велосипеде, питались едой, приготовленной дома.

Когда их счет увеличился благодаря изменениям в образе жизни, они занялись инвестированием средств. Супруги считают этот навык чрезвычайно ценным, и утверждают, что именно ему они обязаны своим финансовым успехом.

За 10 лет Джереми и Винни сохранили более 70% своего дохода. Если вы хотите достичь таких же результатов, начните с записывания всех своих расходов и их анализа. Контролируйте свои траты, и вы наверняка найдете в них статью, которую можно существенно сократить, или поймаете себя на покупке ненужных вещей.

Цель достигнута, что дальше?

У Матвея финансовые цели не изменились — в конце мая он купил заветный гироскутер. Причем купил его сам, на свои деньги. И у него остались еще накопления. Пустить их на сладости, на которых он в последнее время экономил, или сохранить? Матвей решил не тратить все разом, а оставить часть денег про запас.

«Про запас» еще называют финансовой «подушкой безопасности». Вдруг родители не смогут какое-то время давать карманные деньги? Или не будет подработки? При этом деньги нужны, чтобы как минимум обедать в школе, иногда тратиться на транспорт. Вот тогда и пригодится финансовая «подушка безопасности» — резервный фонд, который поможет пережить кризисные времена.

Учимся тратить меньше: подготовка

Прежде чем мы подробно разберем как тратить меньше в каждой из основных категорий, необходимо произвести небольшую подготовку, состоящую из 3-х первых шагов:

1. Начните планировать бюджет

Большинство людей совершают небольшие траты, не придавая им значения и не задумываясь, какая часть месячного бюджета расходуется подобным образом. А итоговую нехватку финансовых средств они списывают на недостаточный доход. Между тем, начав планировать бюджет, Вы увидите какое количество денег ежемесячно «поглощает» та или иная покупка. Благодаря этому, возможно сэкономить значительную часть средств, отказавшись от ненужных мелочей.

Не нужно думать, что планирование финансов с целью тратить меньше денег – удел малообеспеченных семей

К примеру, в США этому уделяют внимание все люди, заинтересованные в личностном росте. Признанный эксперт в данной области Чарльз Скотт рассказывает, что сам был шокирован количеством ненужных расходов, когда впервые начал планировать семейный бюджет

Он признаётся, что даже сегодня склонен к спонтанным покупкам. Но планирование помогает ему тратить меньше, избегая необдуманных и нерациональных приобретений.

2. Избегайте кредитов

Покупая дорогую технику в кредит, вы неизбежно переплачиваете. К моменту окончательного погашения задолженности переплата может достичь 20-30%, а купленная модель уже устареет. Рациональный подход заключается в том, чтобы скопить необходимую сумму и совершить покупку без займа. В качестве приятного бонуса вы сможете позволить себе более дорогостоящую и современную модель.

Если же кредит действительно необходим, лучше брать его в скромном банке, не рекламирующемся по всем каналам. Это позволит избежать грабительских процентных ставок и обойтись минимальной переплатой. Также внимательно изучите, как процентная ставка зависит от общего срока кредитования. Рекомендуется выбирать предложения с большей рассрочкой – выплатить полную сумму за 2 года проще, чем за 6 месяцев.

3. Научитесь откладывать

Отличный способ, позволяющий тратить меньше денег, заключается в том, чтобы сразу откладывать с каждого дохода 10-20%. Оставив себе на месячные траты 80% зарплаты, вы будете расходовать средства экономнее. А параллельно с этим у вас будет копиться сумма на действительно ценную покупку. Если не уверены, что сможете сдержаться и не потратить «фонд», лучше открыть специальный депозитный счет в банке. Это позволит получать дополнительные проценты, приумножая сэкономленные средства. Кстати, много интересной информации по поводу накоплений можно найти в нашей популярной статей: как накопить миллион.

Переходим к следующему этапу — сокращаем расходы в каждой из категорий.

Данный этап подразумевает грамотное планирование расходов на еду, приобретение одежды, оплату ЖКХ, связи, транспорта и прочих услуг. К каждому из нижеперечисленных пунктов следует отнестись максимально ответственно. Итак, нас ждут следующие 7 шагов:

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Преимущества накопления с использованием депозита:

• Простота. Со вкладами разберется даже школьник, особенно если быть внимательным и читать все мелкие шрифты и изучить особенности тарифов. 
• Открыть вклад можно с 14 лет.
• Наглядность. Сразу понятна конечная доходность.

Недостатки вкладов:

• невысокие ставки,
• пополнять можно не чаще, чем раз в месяц,
• ограничения входа в инструмент – у большинства банков минимальная сумма вклада это 50 тысяч рублей.

Кроме того, есть риск, связанный со снижением банковских ставок. В следующем году аналитики ждут, что Центральный банк продолжит свой курс на снижение ключевой ставки и проценты по депозитам могут опуститься ниже 6 пунктов. Уже сейчас, к примеру, в Сбербанке выдаются вклады по ставкам не выше 5,5%.

Сколько денег откладывать на краткосрочные и долгосрочные цели

Каждый человек уникален, и цели могут быть разными. Но есть некие наиболее часто встречающиеся задачи, ради которых люди откладывают деньги:

• собрать нужную сумму для открытия собственного бизнеса или инвестирования в чужой;
• поехать в путешествие;
• оплатить обучение детей;
• купить автомобиль/квартиру;
• сделать ремонт в квартире и т. д.

У каждой такой финансовой цели разные сроки, и мы будем делить их на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочная цель предполагает, что небольшая сумма собирается в течение нескольких месяцев. Обычно деньги накапливают дома, не обращаясь в банк. Чтобы понять, сколько нужно откладывать денег, надо просто поделить нужную сумму на число месяцев, которые вы определили для решения задачи. Даже если деньги вносятся на депозит, здесь мы не учитываем доход в виде процентов, так как в расчете он существенной роли не играет.

Но если мы говорим о долгосрочных целях на 3–10 или даже 20 лет, то проценты будут уже ощутимыми, не стоит пренебрегать таким источником дохода.

Сколько денег откладывать в месяц, если выбрана долгосрочная цель, а деньги размещены на депозитном вкладе в банке? Для этого надо использовать формулу будущей приведенной стоимости:

СМ = (СК / ((1 + % / (100 * 12)) ^ (12 * n) — 1)) * (% / (100 * 12)), где

СМ – ежемесячно откладываемая сумма;

СК – итоговый результат который является целью накопления;

% – средняя ставка дохода в год, под которую размещены накопления (например, депозит);

n – число лет, в течение которых планируется достигнуть цели.

Для расчета значений по формуле можно пользоваться обычным калькулятором, а лучше всего составить табличку в Exel, что значительно упростит задачу. Надо будет только подставлять нужные значения, и вы сможете быстро увидеть разные варианты того, как будет меняться итоговый доход в зависимости от откладываемой суммы и сроков.

Рассмотрим пример. Допустим, сколько денег нужно откладывать, чтобы оплатить обучение ребенка в вузе? Предположим, вы планируете копить деньги на образование ребенка с того момента, как он пойдет в первый класс. Следовательно, срок цели будет 12 лет.

Чтобы нивелировать девальвацию рубля, лучше всего расчеты производить в долларах. Ведь неизвестно, сколько будет стоить обучение в рублях через 12 лет. Поэтому будем отталкиваться от долларового эквивалента. Условимся, что стоимость образования, выраженная в долларах, через 12 лет останется такой же, как сейчас.

Предположим, каждый курс стоит 2000 $, то есть обучение в течение 5 лет обойдется в 10 000 долларов. Это наша цель. Деньги будем откладывать на депозит под 5 % в год. Депозит открывается на год, затем вклад, увеличенный на сумму процентов, продлевается.

Сколько денег надо откладывать в месяц, рассчитаем по приведенной выше формуле:

СМ = (10000 / ((1 + 5 / (100 * 12)) ^ (12 * 11) — 1)) * (5 / (100 * 12)) = 57,54 доллара/месяц.

Если вы разместите деньги под 6 % годовых, то сумма ежемесячных вложений уже уменьшится до 54,22 доллара в месяц. Под 7 % годовых – 51,06 доллара в месяц. Если ваш депозит станет приносить 10 %, то достаточно будет для его пополнения 42,39 долларов в месяц. Совсем необязательно хранить деньги в долларах, вы можете выбирать валюту депозита на свое усмотрение. Наш расчет выполнен в американской валюте с целью учесть инфляционные риски. Возможно, из этих же соображений стоит исходить и при выборе валюты депозита.

Можно подсчитать, насколько повлияет получение дохода в виде банковских процентов на процесс вашего накопления по сравнению с хранением денег дома. В течение 12 лет нужно ежемесячно откладывать 69,44 доллара, чтобы накопить желаемые 10 000 (10000 / 12 лет / 12 месяцев = 69,44).

В выкладках выше доход от депозита рассчитан при условии ежегодной капитализации. Но, как правило, если открывается вклад с капитализацией, то проценты по нему добавляются ежемесячно. Таким образом, доход будет еще выше, то есть вам понадобится откладывать несколько меньшую сумму. Точно вычислить доходы в этом случае не так просто — формула будет очень сложной.

Чтобы не запутаться в расчетах, вы можете найти в Интернете калькулятор сложных процентов или калькулятор вкладов – здесь можно выбрать вклад по всем параметрам (процент, капитализация, сумма пополнения и т. д.).

Теперь вы знаете, как рассчитать, сколько денег откладывать каждый месяц, чтобы через определенный срок накопить на желаемую цель.