Доступно о ссудной задолженности

Статистические сведения

Статистическая информация о наличии просроченной кредитной задолженности от финансовых организаций собирается в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По этим данным можно увидеть картину в целом по стране в динамике.

Если говорить о текущем 2019 годе, то можно отметить следующее:

1. Долги, стремительно нараставшие в предыдущие два года, стали сокращаться, особенно снизилась доля просроченной кредитной задолженности по кредитным картам. В то же время положительная динамика наблюдается в отношении невыплаченных обязательств по автокредитованию.
2. Наиболее благоприятная обстановка с наименьшим количеством просроченных долгов по потребительским кредитам отмечается в Крыму и Севастополе.
3. Карачаево-Черкесская республика и Бурятия имеют наивысшие показатели по суммам непогашенных обязательств.

Если проанализировать имеющиеся данные по просроченной кредитной задолженности в целом по России, то можно отметить наличие постоянной тенденции к ее снижению. Хотя в целом показатели остаются все же довольно высокими. Но ситуация в текущем году оценивается как более стабильная по сравнению с 2017-2018 годами. Наличие просроченных обязательств по займам негативно сказывается на экономических показателях банковского сектора, поэтому кредитные организации должны тщательнее отсеивать потенциальных заемщиков на предварительном этапе, чтобы свести к минимуму потенциальные риски.

По наблюдениям специалистов финансового сектора, при возникновении просроченной кредитной задолженности по объективным причинам стороны лишь в трех процентах случаев пересматривают условия начального договора. Этот факт является показателем нежелания сторон решать вопрос поиском компромисса. В результате непогашенные обязательства растут, что в целом крайне негативно влияет на стабильность самого банковского сектора. Сами кредитные организации в состоянии улучшить положение с просроченными задолженностями, внедрив гибкую политику работы с заемщиками, повысив качество их предварительной проверки.

Почему следует избегать подобных долгов?!

Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.

В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка.

Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.

Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.

Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.  

Ссудный счёт и кредитная история

На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
3. Переплаты по договору.
4. Остаток долга.
5. Проценты, не подлежащие оплате.

Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй

Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь. В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям

Сроки задолженностей и возможности погашения

• если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
• от 6 до 30 дней включительно;
• 31 — 180 дней;
• больше 180 дней.

В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований. На разных этапах существуют разные способы реструктуризировать долг. При этом основной договор остаётся неизменным.

Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

Списание долгов

Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

1. Юридическое или физическое лицо признано банкротом.
2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки. Если за это время должник найдётся, и уровень его финансового состояния позволит, судебные приставы взыщут понесённый ущерб в пользу банка.

Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки. Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков. А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.

Последствия просроченного кредита

Условия кредитного договора предусматривают получение средств вследствие окончательного его заключения. Все нюансы детально прописываются в документах. Информация о сроках окончательного погашения и порядок возврата так же содержится в договоре.

Но возникают ситуации, когда должник меняет сроки уплаты, что впоследствии приводит к применению штрафных санкций. В таком случае не удастся избежать штрафов и пени. Данные меры как правило применяются, когда имеется просроченная задолженность по кредитам.

Если должник все-таки принял решение не доводить дело до критической точки, тогда возникает необходимость знать информацию о том, как погасить просроченную задолженность по кредитным средствам.

Самый главный совет – ни в коем случае не затягивать с обращением в банк в случае возникновения ситуации. Шкала начисления штрафных санкций у всех кредитующих организаций разная и в обязательном порядке прописывается в договоре. Но основа штрафов одна — чем больше срок задержки, тем больше станет сумма, подлежащая возврату

Не стоит использовать калькулятор, для того чтобы рассчитать суммы санкций, а важно понимать всю долю ответственности за кредитные деньги

Банковские организации негативно относятся к должникам, просрочивающим сроки и для возвращения назад своих средств часто пользуются услугами коллекторских компаний, которые в дальнейшем берут на себя все функции по возврату средств любыми возможными методами.

Для правильных действий на начальном этапе необходимо изучить все условия договорных обязательств и в дальнейшем стараться им следовать. Если же все-таки, произошла ситуация вследствие которой произошла просрочка платежей и банк начислил штраф. Его необходимо внести, после чего следовать дальнейшим условиям и своевременно продолжать выплату долга с процентами.

В случае сложной финансовой ситуации, необходимо незамедлительно обратиться к кредитору. В большинстве случаях уважительная причина, подтвержденная документально даст возможность договориться и получить небольшую отсрочку по платежам на период восстановления платежеспособности.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

• срок исковой давности (3 года) закончился;
• кредитный долг небольшой;
• смерть заёмщика при отсутствии наследников;
• официальное признание заёмщика банкротом.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Понятие ссудной задолженности

Что же означает термин «ссудная задолженность» (СЗ)? В интернете полно заумных определений, из которых мало что поймешь с первого раза. Сформулируем простым языком: СЗ – это сумма просрочки должника по кредиту. И конечно, если у вас есть кредит, то стоит сделать так, чтобы она не образовывалась.

Ссудную задолженность можно классифицировать по разным критериям. Например, выделяют СЗ чистую и с начислениями:

1. Чистая СЗ – это часть просроченного платежа (и суммы платежей, если их несколько), включающая в себя только «основной долг», то есть те деньги, которые вы брали у банка. О ней еще говорят «чистая ссудная задолженность в балансе банка», и она может включать как ту сумму, которую вы запрашивали, так и дополнительные платежи, «навязанные» банком (например, страховку). И на все это вместе уже будут впоследствии начислены проценты.
2. Ссудная – здесь СЗ уже включает не только основной долг, но и начисляемые на него проценты (те, которые были указаны в кредитном договоре), плюс штрафы/пени.

Можно разделить СЗ по обеспечению. Это может быть:

1. Обеспеченная СЗ – когда у банка есть гарантия в виде имущества должника, оформленного им при получении кредита как залог; и стоимость этого имущества при его реализации полностью покроет долг и начисления на него; или когда по кредитному договору предусмотрен поручитель.
2. Недостаточно обеспеченная СЗ – отличается от обеспеченной тем, что стоимость залогового имущества при его реализации не покроет сумму долга с начислениями.
3. Необеспеченная – тут банку приходится несладко, потому что это означает, что взыскать с должника попросту нечего, а кроме него и не с кого.

В зависимости от того, какая у должника кредитная история, какие сроки и суммы просрочек, банки делят СЗ на ожидаемую, сомнительную и безнадежную. Иными словами, банк разделяет должников на тех, с кого долг можно получить в скором времени; с кого шансы взыскать деньги стремительно падают (к примеру, когда и залогов/поручителей договор не предусматривает, и задолженность уже довольно большая); и случаи, когда банк вынужден полностью списать задолженность, так ничего и не дождавшись.

СЗ можно разделить и по составу просрочки:

• текущая – когда остаток ссудной задолженности составляют проценты, а основной долг выплачивается исправно;
• переоформленная СЗ – когда задолженность официально отсрочена или реструктурирована (это даже за просрочку не считается);
• просроченная ссудная задолженность – когда имеет место долг и по взятой у банка сумме, и по начисляемым на нее банком процентам.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

• Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
• Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Классификация видов ссудной задолженности

По срокам различают два вида ссудной задолженности:

1. срочную;
2. просроченную.

По первому виду срок погашения не наступил, а по второй уже закончился.

В свою очередь, просроченная задолженность также подразделяется на несколько видов.

1. Ожидаемая. К этой категории относят обеспеченные кредиты. Это может быть либо залоговое обеспечение, либо поручительство иных лиц. Для банка такая «просрочка» является наименее опасной, поскольку при неблагоприятных условиях за клиента погасит долг иное лицо. Или же кредитор реализует заложенное обеспечение, например квартиру (в случае ипотеки) или автомобиль (при автокредите).
2. Сомнительная. К этой категории относятся займы без предоставления обеспечения. Они, как правило, носят название бланковых.
3. Безнадежная. Сюда относится та просроченная задолженность, которую не могут взыскать даже коллекторские агентства. По истечении срока исковой давности она списывается. Однако при наличии небольшого процента такой «просрочки» это не влияет на успешную работу банка. Ведь он учитывает этот риск при установлении процентов по кредиту. Таким образом, добросовестный заемщик платит не только за себя, но и за неплательщика. Т.е. отечественные банки предлагают такую высокую процентную ставку по кредитам, в том числе, из-за кредитных рисков невозврата долга.

Согласно другой классификации видов просроченной задолженности ее подразделяют в зависимости от срока ее образования. Чем больше срок «просрочки», тем сложнее ее взыскать.

Долг числится на банковском балансе в течение 5 лет. Однако большинство кредитных учреждений списывают долги до наступления этого срока, чтобы это не сказалось отрицательно на их балансе и репутации. Некоторые кредиторы даже продают свой долг другим организациям. В этом случае последние уже будут требовать заемщиков вернуть долг.

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Формы ссудной задолженности

Насчитывается несколько форм недоимки. Основные из них следующие:

• чистая задолженность, период возмещения которой не наступил;
• просроченный платеж.

Последний обусловливается следующими обстоятельствами:

• ожидаемый ― обеспечение кредита залогом либо поручительством;
• сомнительный ― при отсутствии обеспечения;
• безнадежный ― вернуть заемные деньги нет возможности.

При образовании ссудной задолженности в чистом виде, финансовые учреждения имеют право вернуть деньги путем предложения неплатежеспособному заемщику нескольких разновидностей решения проблемы:

• реструктуризацию чистой задолженности;
• рассрочку.

Третьим вариантом представлена отсрочка платежей.

Чистая ссудная задолженность в балансе банка это

Кредиты до сих пор остаются популярными, и судя по сложившейся тенденции, в ближайшее время ничего не изменится. Чистая ссудная задолженность банка – это долг лица перед финансовым учреждением, но в его счет не идут пени и проценты.

Население приобретает в кредит буквально все, начиная от недвижимости и заканчивая одеждой. Это так прочно вошло в повседневную жизнь, что оставаться необразованным в этом сегменте, просто нельзя. Задолженности возникают даже у самых успешных бизнесменов, даже не смотря на высокое финансовое положение.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61 Это быстро и бесплатно !

Что из себя представляет?

Как уже было сказано ранее, чистая ссудная задолженность представляет собой долг перед финансовым учреждением, без начисления пени или процентов. По ходу того, как будут выплачиваться деньги, этот долг становится меньше и со временем полностью погашается.

В том случае, когда заемщик начинает нарушать условия договора и не производит своевременно выплаты или производит, но не в полном объеме, тогда на чистую задолженность постепенно начисляется пеня.

Такой долг растет ежедневно, до тех пор, пока финансовое учреждение не обратится в судебные органы, для того чтобы взыскать с должника не только его чистую задолженность, но и все проценты, вместе с пеней.

У должника всегда есть шанс того, что банк спишет его долги.

Как она рассчитывается?

Чистая ссудная задолженность банка в балансе – это тот долг заемщика, который хранится у банка. Так как они находятся на балансе только 5 лет, финансовое учреждение старается за этот период отследить возможность заемщика погасить долги. Как только у заемщика появляется такая возможность, финансовое учреждение пробует взыскать свои деньги.

Любое финансовое учреждение выдает заем на определенное время и оговоренную процентную ставку, что необходимо указывать на первой странице договора в самом видном месте. Есть даже специальный закон, который регулирует это положение.

Процентная ставка представляет собой сумму процентов за год. Так если в год придется платить 72 процента, тогда в месяц придется переплачивать по 6%. Данные проценты прибавляются к чистой ссудной задолженности, из-за чего и появляется переплата.

Если платежный график построен по аннуитетной схеме, то зачастую, главная доля процентов погашается в первой части оплаты задолженности, а во второй части погашается уже и ссудная задолженность.

Что показывает?

Так как чистая ссудная задолженность – это по факту основная сумма, которая должна быть погашена заемщиком, при совершении просрочки, финансовая организация начинает применять штрафные санкции:

1. Если во время нарушения кредитных обязательств, финансовая организация (банк), продолжает начисление годовых процентных ставок, то пеня не может быть больше 20 процентов годовых.
2. Если проценты не начисляются, в таком случае банк может начислять по 0,1 проценту в сутки или практически 36.5% в год.

На данный момент не начисляются штрафные санкции за само совершение просрочки к чистой ссудной зависимости. Практически все современные банковские учреждения применяют именно первый вариант. Долг таким образом увеличивается каждый день, а если заемщик отказывается выплачивать кредит, представители банка могут обратиться в суд.

Разновидности долговых обязательств

Процесс взыскания начинается с того, что банк пытается самостоятельно помочь заемщику вновь вернуться в график платежей. Если должник отказывается идти навстречу, в процессе задействуются коллекторы.

Этот вид задолженности может быть условно разделен на несколько вариантов:

• Подкрепленная поручителем или залогом. Это наиболее приемлемый вариант для любой финансовой организации, так как при невозврате долга, банк сможет с большей вероятностью вернуть себе свои средства. Для этого инициируется процесс изъятия долга.
• Сомнительная задолженность. Данные кредиты выдаются юридическим и физическим лицам. В этом случае, нельзя говорить о 100% взыскании долга, но при этом нельзя исключать возврата средств.
• Безнадежная ссуда. Это те кредиты, по которым не удастся получить деньги обратно ни самостоятельно, ни при помощи услуг коллекторских компаний. Иногда не может помочь даже суд, поэтому такие долги будут списаны.

Что же делать, если нечем гасить долг?

Прежде всего стоит выйти на связь с кредитором и честно признаться, что возникли трудности с выплатами. Можно попробовать найти компромисс: например, попросить реструктурировать долг — то есть изменить график платежей.

По кредитам под залог жилья заемщики вправе оформить ипотечные каникулы на срок до полугода. А если финансовые проблемы возникли из-за пандемии коронавируса, можно взять кредитные каникулы по всем видам кредитов.

Еще один вариант — рефинансировать долг в другом банке или МФО, если они предлагают более низкие процентные ставки, чем прежний кредитор

Важно тщательно изучить условия нового договора.. И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей

Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей. Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

Подробнее о том, как действовать в случае непредвиденных финансовых трудностей, читайте в тексте «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Как рассчитывается

Рассмотрим на примере, как рассчитывается обычная задолженность и чистая. Вы берете кредит в Сбербанке на 100 тыс. рублей под 13% сроком на 3 года. Сотрудники банка предлагают вам дополнительно оформить страховку со ставкой 3% годовых.

Получается, что за три года от 100 тысяч вы должны будете заплатить за страховку 9 тысяч, которые прибавятся к основному долгу, то есть фактически вы берете у банка не 100, а 109 тысяч рублей. Это и есть чистая ссудная задолженность в балансе банка, ее еще называют «телом кредита».

Справка: баланс банка – это своего рода бухгалтерский учет, в котором отражена информация о финансах кредитной организации, в том числе о выданных займах.

13% за пользование кредитными средствами будут начислены именно на 109 000 рублей – это будет СЗ. По мере погашения кредита, задолженность будет уменьшаться, и обычная, и чистая. Как именно она будет уменьшаться, зависит от вида платежа: дифференцированный или аннуитетный.

В первом случае размер основного долга (в нашем случае 109 тыс.) будет поделен равными долями на 36 месяцев, а процент будет начисляться на остаток. Соответственно, ЧСЗ будет уменьшаться каждый месяц на одну и ту же сумму.

При аннуитетной системе, ежемесячный платеж будет неизменными на протяжении всего периода кредитования, но при этом в первые месяцы значительная часть платежа будет покрывать процент, а не основной долг, то есть размер СЗ будет сокращаться неравномерно.

Допустим, заемщик перестал вносить обязательные платежи через 6 месяцев после оформления кредитного договора. На этот момент размер чистого долга составит 96 268 рублей. Значит и штраф будет начислен на эту сумму, а не на начальные 109 тысяч. Есть две формы формирования неустойки:

1. С продолжением начисления ежегодных процентов. В таком случае вам нужно будет заплатить основной долг, проценты и пени, но не более 20% годовых.
2. Без начисления ежегодных процентов. При этой системе размер выплат будет состоять из чистого остатка и начисленных штрафных процентов, по 0,1% за каждый день просрочки или 36,5% в год.

Стоит отметить, что банки в основном используют первый вариант.

Это интересно: Звонят коллекторы по чужому кредиту, куда жаловаться