Кредитная линия

Каким должен быть приобретатель линии?

Как и при потребительском кредитовании, банки устанавливают определенные требования к юридическим лицам, желающим воспользоваться кредитной линией. Потенциальный заемщик должен характеризоваться:

  • финансовой стабильностью. Данная информация подтверждается бухгалтерской отчетностью, выписками с текущих, расчетных счетов и прочими документами. Банк не откроет кредитную линию, если у юрлица отмечаются значительные перерывы в получении доходов;
  • способностью представить имущество под залог. Для юрлиц залоговое обеспечение в большинстве случаев является обязательным. «Избавиться» от необходимости внесения залога могут только клиенты, давно обслуживающиеся в банке и имеющие безукоризненную кредитную историю.

Высоки шансы получить одобрение на открытие КЛ у заемщиков, имеющих в финансовом учреждении расчетный и депозитный счет (если на последнем хранится внушительная сумма). Крупные заемщики кредитуются в банках на особых условиях, которые обсуждаются в ходе переговоров.

Для кого этот финансовый продукт?

Чтобы вникнуть в суть такой банковской услуги, следует начать с трактовки ее определения. Кредитная линия для юридических лиц – это обязательство банка предоставлять заемщику в течение фиксированного времени кредиты в рамках согласованного лимита.

Объяснить смысл КЛ простыми словами можно на наглядных примерах. Так, частные фирмы могут открывать линию в банке для финансирования каких-либо долгосрочных, инвестиционных проектов, покрытия разрыва по кассе, восполнения оборотных средств. Например, уплачивать аванс и заработную плату сотрудникам компания обязана 5 и 20 числа месяца. Что касается выручки от продаж, она заходит на счета фирмы неравномерно, так как покупатели товаров иногда задерживают оплату на неделю или даже месяц. Тогда организация, чтобы не оставить персонал без выплат, открывает в финансовом учреждении кредитную линию. Так компания, когда будет нужно, сможет взять у банка определенную сумму денег, необходимую для расчетов по зарплате.

К примеру, некое ООО имеет линию в банке на 3 миллиона рублей. К дате выдачи заработной платы выручка поступила не вся, и предприятию недостает 800 тысяч рублей для полного расчета с сотрудниками. Недостающую сумму компания без труда берет в финансовом учреждении. Когда в течение, допустим, пары недель, дебиторская задолженность гасится покупателем, ООО закрывает долг перед банком, восстанавливая линию.

Другой пример – фирма готовится к постройке нового производственного цеха. Руководитель может принять решения копить деньги, откладывая часть прибыли. За время сбора денег конъюнктура рынка может сильно измениться – повысятся цены на строительные материалы, возрастет ставка рабочих. Можно попытаться оформить кредит на большую сумму, но значительная часть займа будет лежать, дожидаясь своей очереди. С кредитной линией все намного проще – деньги можно получать в банке только по мере надобности, и уплачивать проценты не за весь заем сразу, а только за его часть.

Например, крупное предприятие имеет КЛ на 60 миллионов руб. В начале строительства требуются 40 миллионов – на аренду или покупку машин и оборудования, приобретение стройматериалов, наем работников. Первый этап строительства продолжается достаточно длительный срок, в течение этого периода кредитную линию можно частично погашать за счет выручки. Далее, допустим, через год, компания определилась с поставщиком оборудования, и снова берет в банке 30 миллионов. Постепенно погашает взятую сумму. Затем наступает очередь тестирования оборудования, завершающей стадии строительства, здесь требуется еще 15000000 рублей. Так, при оформлении линии, за весь период кредитования проценты банку уплачиваются именно с той суммы, которая была необходима в данный момент времени. В случае обычного разового кредита, процентная плата насчитывалась бы сразу на 85 млн. руб.

Банк-кредитор юридические лица могут выбирать сами. В процессе переговоров определяются условия кредитования и способы возврата долга. Одна организация может иметь кредитные линии в нескольких банках. Например, компания СИБУР в 2019 году имела КЛ на 1,68 млрд EUR у консорциума международных банковских организаций, на 412 млн EUR у консорциума европейских ФКУ, на 160 млн USD у Внешэкономбанка.

Также кредитная линия для юрлиц часто открывается при проведении процедуры банкротства для начала реструктуризации задолженностей. К примеру, Сбербанк, в 2019 г., получил права владения нефтеперерабатывающим заводом, функционирующим в Тюмени. Все ценные бумаги фирмы были переданы банку как залог при открытии КЛ для реструктуризации имеющихся долгов предприятия.

Гос. организации и муниципальные предприятия также оформляют кредитные линии в банковских учреждениях. Если частные компании могут выбрать кредитора по желанию, то данным организациям такая свобода не предоставляется. Условия получения займа четко прописываются в техническом задании, и кредитором может стать любой банк, проходящий по всем критериям заказчика. Муниципалитет или регион не вправе отказаться от подписания кредитного договора с финансовым учреждением, выигравшим тендер.

Открывают ли кредитную линию физическим лицам?

Плюсы системного займа для физических лиц следующие:

  • Договор заключается минимум на полгода.
  • Можно брать займы в разных валютах.
  • Нет большого количества комиссий.
  • В сравнении с обычными кредитами процентная ставка невелика.
  • Не нужно предоставлять много документов и тратить дополнительные средства на оформление услуги.

Есть и другие преимущества у такой услуге, о них заемщику подробно расскажут сотрудники банка.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Название карты Кредитный лимит Льготный период Обслуживание (стоимость)
Росбанк «120 под ноль» 1 млн. руб. 120 дней 100 руб. в месяц
Альфа-Банк «100 дней без процентов» 500 тыс. руб. 100 дней Бесплатно
МКБ «Можно больше» 800 тыс. руб. 123 дня 500 руб. в год
Райффайзенбанк «110 дней» 600 тыс. руб. 110 дней Бесплатно
Тинькофф Банк «Тинькофф Платинум» 300 тыс. руб. 55 дней 600 руб. в год

Примером невозобновляемой кредитной линии для физических лиц может послужить образовательный кредит. Банк переводит плату за обучение в вузе частями (за год или семестр), после окончания учебы заемщик гасит задолженность перед кредитором. На этом договорные отношения сторонами считаются завершенными.

Использование

Кредитные линии используются в предпринимательской сфере. Они востребованы среди индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, банковских организаций. Подобные продукты позволяют привлекать деньги в нужные моменты времени для пополнения активов.

Банки пользуются данным инструментом между собой для увеличения ликвидности и, в случае наличия лишних средств, их размещения на рынке с целью получения прибыли. Такое распространение продукта объясняется его выгодностью и положительными сторонами, среди которых не только возможность получить средства несколько раз по одному договору, но и отсутствие необходимости платить за неиспользованные деньги.

Можно привести два примера использования таких продуктов:

  1. Возобновляемая линия. К примеру, предприятие берет в кредит 300 тысяч рублей. Перевод средств осуществляется тремя платежами по 100 тысяч рублей. После третьего платежа компания возвратила кредитору 150 тысяч рублей. В дальнейшем она может гасить текущую задолженность, а также оформить транш еще на 150 тысяч рублей. Далее заемщик сможет сколько угодно раз пользоваться траншами, однако при условии, что не будет превышен лимит задолженности по кредитной линии в 300 тысяч рублей;
  2. Невозобновляемая линия. Для примера будет взята та же схема, что и в предыдущем случае. После третьего транша достигается ограничение в 300 тысяч рублей. Далее предприятие сможет только погашать задолженность, но не оформлять транши. Чтобы получить новые средства, придется заключать другой договор.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Отличие кредитной линии от овердрафта и кредита

Овердрафт представляет собой отдельный вид кредитования, оформляемый на недолгое время. К этой услуге зачастую прибегают в случае срочной необходимости в средствах. Кредитом в классическом его виде чаще пользуются частные лица, тогда как овердрафт и КЛ применимы для предпринимателей. Чтобы сравнить эти виды услуг, стоит воспользоваться следующей таблицей:

Характеристики Кредитная линия Овердрафт Классическая ссуда
период долгосрочный краткосрочный универсальный
от чего зависит стоимость займа платежеспособность клиента и цель финансирования уровень зарплаты и оборота активов предприятия цели кредитования, уровня платежеспособности клиента и типа ссуды
способы погашения частичное погашение с внесением денег на счет банка полное, закрывается автоматически после зачисления полной суммы на лицевой счет есть два способа погашения: аннутитетные платежи и дифференцированные
сфера использования крупные и мелкие организации, занимающиеся инвестированием либо иными видами деятельности, требующими постоянного денежного вливания приемлем для торговых компаний с крупными денежными оборотами, когда требуется частое внесение денег на счет частные и юридические лица
годовые проценты фиксированные (устанавливаются при оформлении соглашения) плавающие, на годовые влияют сумма, сроки овердрафта, проценты могут снижаться в зависимости от уровня оборотных средств стабильные, устанавливаются в процессе заключения договора кредитования
выдача заемных средств определяется индивидуально по требования заемщика после заключения договора

  Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Характеристики кредитных линий

Для начала стоит дать определение этим видам кредитования. Невозобновляемая кредитная линия представляет собой определенный лимит, одобренный банком. Клиент вправе получать средства частями (траншами) в оговоренные сроки в рамках суммы, находящейся на счету. Задолженность возвращается согласно графику платежей, но вновь воспользоваться внесенными на счет деньгами заемщик не сможет. Когда компания получит одобренный заем полностью, доступ к средствам для нее будет закрыт.

Такой вариант кредита чаще всего предоставляется юридическим лицам. Клиент имеет возможность не снимать всю сумму сразу, а пользоваться средствами по необходимости. К примеру, для оплаты товара поставщикам или за аренду торгового помещения. Переплата будет посчитана только за фактически полученные суммы.

Невозобновляемая кредитная линия отличается от возобновляемой тем, что у нее есть определенный лимит выдачи. Ее можно сравнить с обычным кредитом, который заемщик получает несколькими частями. Целевое расходование средств кредитной линии должно быть связано с осуществлением хозяйственной деятельности предприятия.

Оформление займа происходит после предоставления базового пакета документов, стандартно требуемых от организаций. После рассмотрения и положительного ответа для компании открывается ссудный счет с одобренным лимитом. В период действия договора юридическое лицо вправе снимать с него нужные суммы в пределах итоговой суммы. Для этого не придется получать дополнительное согласие банка, достаточно первичного утверждения.

Разберем на примере. Организация заключила кредитный договор на открытие невозобновляемой кредитной линии на 1 млн. рублей. Средства использовались частями, по 500, 200 и 300 тысяч рублей. После получения последней суммы счет закрывается, клиенту предстоит вернуть банку задолженность и причитающиеся проценты.

Возобновляемая кредитная линия отличается от рассмотренной выше тем, что средства, внесенные на оплату основного долга, становятся вновь доступны клиенту. Заемщику также открывается ссудный счет, на котором находится определенная сумма. Он может получать деньги в любом размере в период действия кредитного договора. После оплаты задолженности внесенная сумма может быть повторно использована (за вычетом процентов).

Пример возобновляемой кредитной линии – обычная кредитка, которая есть почти у каждого человека. Банк выдает клиенту пластик с определенным лимитом. В рамках одобренной суммы заемщик может тратить имеющиеся средства, а после погашения вновь ими пользоваться. Одна часть внесенных денег уходит на оплату процентов, другая возвращается на ссудный счет.

Возобновляемая кредитная линия называется револьверной. Чаще всего она предлагается юридическим лицам, которые нуждаются в периодическом пополнении оборотных средств. Счет действителен в оговоренный с банком период. После частичной или полной оплаты задолженности средства вновь используются заемщиком.

Возобновляемая кредитная линия работает следующим образом.

  1. Юрлицу открыта кредитная линия с восстановлением лимита на 500 тысяч рублей.
  2. Организация потратила 200 тысяч рублей, на которые банк начислил 30 тысяч процентов.
  3. Заемщик внес на счет 230 тысяч рублей.
  4. Доступный лимит вернулся к первоначальному значению 500 тысяч рублей.

Обратите внимание, что банки устанавливают предельный размер задолженности с учетом процентов. Если клиенту одобрили 500 тысяч рублей, он не сможет забрать всю эту сумму, потому как сразу будет учтена планируемая переплата

Допустим, проценты составят 50 тысяч рублей, тогда заемщику для использования будут доступны только 450 тысяч рублей.

Оформление и исполнение обязательств

Как и в случае с оформлением займа, предоставление кредитной линии требует заключения соглашения с банком. На основании этого документа клиенту дается право на пользование заемными средствами при необходимости. Но следует учитывать особенности данного кредитования:

  • дается определенный лимит, сумму выше которого получить нельзя;
  • общая задолженность не может превышать рассчитанного лимита.

Кроме того, в договоре указываются правила получения траншей, процентная ставка (стоимость кредита), срок пользования и порядок возврата займа. Обязательным пунктом является указание целевого использования средств или отсутствие необходимости отчитываться перед кредитором. Оговариваются особенности погашения кредита, возможность досрочного возврата суммы и списания долга с расчетного счета компании. В договоре прописываются взаимные обязательства сторон и ответственность в случае их нарушения, в том числе порядок применения штрафных санкций.

Кредит в Сбербанке: условия получения услуги

Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.

Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.

Траншевая или револьверная кредитная линия?

Независимо от типа кредитной линии, процентные ставки за использование полученных взаймы средств всегда начисляются исключительно на используемую заемщиком сумму. Принцип действия соглашения в большей степени влияет на параметры, связанные с получением и возвращением денежных средств. Во многих случаях револьверный вариант финансирования намного выгоднее траншевого аналога, поскольку он значительно облегчает процесс получения и дальнейшего использования кредитной линии.

Прежде чем приступить к выбору оптимальной формы кредитования, заемщику придется изучить информацию касательно начисления процентов. Несмотря на преимущества каждого из рассмотренных типов кредитной линии, представленные банковские продукты для физических лиц могут оказаться весьма затратной формой заимствования средств, особенно если заемщик столкнется с риском возникновения просрочки.

Процентная ставка по кредитной линии всегда зависит от:

  • Продолжительности действия условий сделки.
  • Предполагаемого размера кредитного лимита.
  • Текущего кредитного рейтинга заемщика, рассчитанного в процессе скоринга.
  • Состояния кредитной истории потенциального клиента.
  • Наличия/отсутствия обеспечения в форме залога или поручительства.
  • Целевого характера сделки.
  • Привлечения дополнительных оплачиваемых услуг.
  • Условий продления или перезаключения кредитного договора.

Безусловно, удобство использования активной кредитной линии невозможно поставить под сомнение. Эта услуга позволяет клиенту самостоятельно выбрать время и сумму займа в рамках тех ограничений, которые установлены по соглашению с финансовым учреждением. Хотя ставка обычно высокая, дополнительные условия сделки позволяют клиенту экономить, например, проценты начисляются только после получения заемщиком денег.

В финансовом плане между траншевыми и револьверными кредитными линиями существуют следующие отличия:

  1. Активное использование возобновляемой линии обходится заемщику дороже, чем получение траншевого кредита. В среднем ставки превышают 20%, а для мгновенных кредитных карт они обычно выше 50%.
  2. За переоформление сделки при невозобновляемой схеме финансирования придется доплатить. Повторное открытие кредитной линии в коммерческих банках предполагает выплату комиссии размером до 2% от суммы лимита.
  3. Пользователи револьверной кредитной линии сталкиваются с комиссионными платежами за снятие средств.
  4. Опция резервирования средств в рамках траншевой кредитной линии является платным сервисом.

Просрочка платежей обычно становится причиной штрафных санкций. В случае с возобновляемой формой финансирования существует также риск возникновения технического овердрафта, то есть неумышленного превышения заемщиком суммы действующего установленного лимита на этапе снятия средств.

Обслуживание кредитной линии будет официально приостановлено, если клиент пропустит несколько регулярных платежей без уважительной причины. Наличие гибкого графика выплат позволяет заемщику подобрать оптимальную схему для погашения долга. В результате клиент, который ответственно относится к процессу кредитования, получит максимальную выгоду от использования любого из видов кредитной линии.

10 советов заемщикам, которые собираются оформить кредитную линию — читайте в нашем следующем тематическом материале.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи

Невозобновляемая кредитная линия пользуется меньшей популярностью у заемщиков. Она имеет существенный недостаток. После возврата задолженности кредитный лимит не возобновляется. Иными словами, при погашении задолженности на условиях данной программы сумма неиспользованных средств на счете не увеличивается.

Данная услуга предполагает, что общая сумма выдачи всех траншей не может быть больше установленного в договоре размера ссуды. После того, как невозобновляемый лимит использован, клиент должен приступить к его возврату. После выполнения всех обязательств кредит закрывается.

В договоре с банком заранее оговариваются сроки и размеры выдачи всех траншей по невозобновляемой линии. График их погашения согласовывается между сторонами соглашения.

Плата за пользование лимитом кредитной линии взимается в последний день каждого процентного периода, если возврат долга производится в конце действия договора. Если погашение ссуды производится по графику, оплата производится только за период пользования деньгами.

Внимание! Невозобновляемая кредитная линия, как правило, пользуется популярностью у заемщиков, нуждающихся в поэтапном финансировании, например, для инвестирования в строительство, закупки партий товара и т.п

Классификация

В российской практике различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия (модель опционного договора, кредитная линия с лимитом задолженности)
у заемщика есть право после погашения полученных ранее средств взять их заново в пределах лимита задолженности и срока возврата кредита
банк может вводить лимиты выдачи денежных средств
Невозобновляемая кредитная линия (модель кредитного договора, кредитная линия с лимитом выдачи)
у заемщика есть право получить кредит в течение оговоренного срока, при этом устанавливается предельный срок погашения
банк также может вводить лимиты выдачи денежных средств
Кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности
банк ограничивает как общие так и пиковые объёмы кредитования
Кредитные линии иного характера
функционально схожие экономические отношения: овердрафт, предоставление денежного займа, договора о дисконте переводных векселей, договора об акцепте переводных векселей, договора об авалировании векселей, форфейтинге, лизинге, договора об открытии аккредитива и т. д.

В целом конструирование договора кредитной линии имеет специфику в зависимости от выбора по следующим аспектам:

  • устанавливается: или задолженности, лимит выдачи или и то и другое
  • есть/нет обязанности банка выдать кредит
  • есть/нет обязанности клиента брать кредит

Плюсы и минусы кредитных линий

Плюсы Минусы
  • Оформляются достаточно просто;
  • на оформление не нужно тратить много времени;
  • не нужно оформлять договоры на каждый новый транш;
  • клиенту не нужно выплачивать проценты до начала пользования деньгами банка;
  • есть возможность автоматического погашения задолженности через лицевой счет.
  • Нужно сразу оговаривать сумму кредитования (есть лимит на выдачу средств);
  • устанавливается фиксированный срок кредитования;
  • лимит сильно зависит от финансовых возможностей заемщика.

Нужно учитывать, что у каждой организации свои условия открытия КЛ. Некоторые из них могут быть не самыми выгодными для заемщика.

Где открывать и кому стоит подавать заявку?

Многие банки работают с юридическими лицами и готовы открывать для них кредитные линии. Решение принимается отдельно по каждому клиенту, но есть и базовые условия предоставления займа. Данный тип кредитования сопряжен с высокими рисками для банка, потому как договор заключается на длительный срок, в это время клиент может пользоваться выделенными для него средствами. Проблема в том, что ситуация в банковском секторе периодически меняется, и привлечение сторонних инвестиций может стать менее выгодным.

Наибольшие шансы на одобрение заявки имеют крупные стабильные предприятия, показывающие финансовый рост. Однако средний и малый бизнес также может претендовать на получение лимита. Для этого им нужно показать кредитору прибыльность бизнеса и длительное ведение хозяйственной деятельности. Оптимальным решением будет обращение в организацию, где у клиента открыт расчетный счет, так банку будет легче оценить финансовую состоятельность компании.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Другой вариант кредитной линии – невозобновляемый лимит. С заемщиком заключается договор на строго определенную сумму, в рамках которой он может снимать деньги. Получить больше оговоренного размера займа клиент не сможет. Для банка этот тип кредитования представляет меньший риск, ведь соглашение заключается на определенный срок, и человек не вправе потратить больше, чем есть на счете.

Разберем на примере. Организация получила одобрение на 1 млн. рублей. В первых траншах были сняты следующие суммы: 100 тысяч, 200 тысяч и 50 тысяч рублей. Доступный к использованию остаток составит 650 тысяч рублей. Когда компания исчерпает все средства, доступ к счету будет закрыт, даже если погашение происходит без задержек.

Тот и другой тип кредитной линии устанавливают определенный лимит в зависимости от платежеспособности клиента. Если сумма способна возобновляться, после расходования денег она снижается, а при пополнении счета опять повышается. По невозобновляемой кредитной линии доступный лимит может только уменьшаться.

Для банка последний тип кредитования предпочтительнее, ведь он меньше рискует потерять деньги. На основании представленных документов кредитор делает вывод относительно безопасных условий договора, которые позволят вернуть выданную сумму с процентами. Лимит выдается единожды и затем происходит только погашение долга.

Таким образом, при выборе условий будущего соглашения потенциальному заемщику следует руководствоваться своими планами. Если вы настроены на долгосрочное сотрудничество с банком и желаете всегда иметь под рукой «запасной кошелек», нужно выбирать возобновляемую линию кредитования. Если хочется сэкономить на процентах и нет нужды в долгом пользовании кредитом, стоит оформить невозобновляемую линию.

Преимущества Недостатки
Экономия времени на единоразовом оформлении документов. Процент по кредитной линии чаще устанавливают выше, чем по целевому или потребительскому займу. Однако при оформлении залога можно получить более выгодную процентную ставку и другие преимущества кредитной линии. Максимальный процент, который устанавливают к кредитным линиям, наблюдается в сегменте физических лиц. По кредитным картам ставка доходит до 50-60%.
Беспрепятственный доступ к заемным деньгам по кредитной линии в рамках лимита и всего срока действия договора. Некоторые банки при оформлении кредитной линии взимают процент при заключении договора. Как правило, сумма составляет 1-2% от лимита. Кроме того могут быть дополнительные банковские комиссии. Например, за неиспользование средств, за невыбранный лимит, за выдачу со счета или безналичный перевод.
Начисление процентов только на ту сумму, которая была снята, а не на весь установленный кредитный лимит. При снятии полного лимита и при отсутствии денег на других счетах у клиента может сформироваться технический овердрафт за счет заемных средств кредитной линии. За такой перелимит банк устанавливает очень высокие процентный ставки. Поэтому следует внимательно контролировать все сроки списания банковских комиссий и наличие денег для них.
Возможность пролонгации (продления) срока договора. При ухудшении финансового положения или других финансовых проблемах банк может приостановить кредитную линию и перекрыть доступ к заемным деньгам. Это может пагубно сказать на положении клиента и даже привести к финансовым потерям и упущенным выгодам. Однако перекрытие доступа к кредитной линии проходит только с учетом правил, прописанных в договоре с банком.
При качественной финансовой дисциплине и высокой платежеспособности возможно увеличение лимита. Особый график погашения требует большей дисциплинированности со стороны заемщика, чем при стандартном кредитном договоре.

Прежде чем оформить кредитную линию следует сравнить схожие банковские продукты и посчитать, какой будет выгоднее.

Бизнес-предложение от Альфа Банка

Кредитную линию предоставляют многие банки, в том числе и Альфа Банк. Здесь юридические лица смогут получить до 10 млн. рублей на развитие бизнеса. Каковы остальные условия займа:

  • целевое назначение может быть связано только с ведением бизнеса, нельзя снимать средства наличными и оплачивать ими другие кредиты;
  • сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей в зависимости от оборотов компании;
  • процентная ставка составляет 1,5% в месяц, или 18% годовых;
  • срок пользования одобренной линией до 1 года;
  • период оплаты задолженности до 18 месяцев;
  • график погашения дифференцированный (основной долг оплачивается равными частями, к которым прибавляются насчитанные проценты);
  • залог не требуется, но следует привлечь поручителя.

Банк позволяет погашать долг частично и полностью, после чего кредитный лимит будет восстановлен. Размер получаемого транша имеет ограничение только по нижней планке – от 50 тысяч рублей до полной суммы лимита. Оплатить выданную часть лимита следует в течение полугода.

Основные требования банка к заемщикам связаны с надежностью компании. Будет проверена ее платежеспособность на основании анализа движения средств на счете. Получить кредитный лимит сможет организация, ведущая деятельность не менее 9 месяцев. После подписания банковского договора компании предстоит открыть расчетный счет в Альфа Банке и поддерживать достаточные обороты по нему.

Линия «в строгих рамках»

Для более глубокого понимания необходимо разобрать, какие виды кредитных линий бывают. Одна из разновидностей – рамочная КЛ. Финансовое учреждение предоставляется в пользование заемщику сумму для расчета за поставки по определенному единичному договору с конкретным поставщиком. Срок кредитования также обязательно фиксируется.

Например, когда в соглашении описано, что КЛ предназначена для приобретения производственных мощностей, то направить деньги на выплату заработной платы сотрудникам или покрытие разрыва по кассе будет нельзя. Установлены строгие рамки расходования средств. Банки любят рамочные кредиты, так как вероятность нецелевого использования денег заемщиком сводится к нулю.

Рамочные линии оформляются во многих российских банках. Наглядный пример – в 2019 году ПАО «Сбербанк» выдал такую КЛ молочному комбинату, функционирующему в Ставропольском крае. Деньги (а именно 650 млн. руб.) были предоставлены предприятию для возведения новых цехов и приобретения оборудования для производства лактозы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector